I když byl loňský rok kvůli koronavirové
pandemii a různým opatřením dost specifický, z hlediska hypotečního trhu byl
nejúspěšnějším v historii. Ukazují to alespoň dosud zveřejněné statistiky.
Například podle hypoindexu si lidé loni půjčili na bydlení přes 250 miliard
korun. O téměř 30 miliard víc než v dosud rekordním roce 2016.
Že bude rok 2020 z hlediska hypoték rekordní,
bylo jasné už na podzim. Na konci listopadu totiž celkový objem nových
hypotečních úvěrů přesáhl hodnotu 224 miliardy korun. To bylo jen zhruba o 2
miliardy méně než za celý rekordní rok 2016.
Bylo tedy jasné, že na konci roku budeme znát novou rekordní částku. Nakonec vyskočila až na 254 miliard korun.
Tedy o 28 miliard výš než v roce 2016. To je rozdíl zhruba jednoho velice silného měsíce.
Zejména na podzim objem nových hypoték prudce rostl. Zatímco ještě v září si lidé půjčili 22 miliard korun, v prosinci už objem hypotečních úvěrů vyšplhal na 29,5 miliardy korun.
Překonal tak i velmi silný listopad. A v historických tabulkách se zařadil na druhé místo. Těsně za listopad 2016, kdy si lidé vzali hypotéky v celkovém objemu 29,7 miliardy.
Průměrný měsíční objem hypoték se za posledních šest měsíců roku 2020 dostal dokonce přes 24 miliard korun. Přitom jen o rok dřív si lidé ve stejném období půjčili průměrně „jen” 16,3 miliardy korun za měsíc.
K rekordnímu objemu hypotečním bankám pomohla mimo jiné rostoucí průměrná výše hypoték. Koncem roku byla jen necelých 35 000 korun pod hranicí 3 000 000 korun.
Za poslední rok tak vyskočila o víc než 400 000 korun. A oproti prosinci 2018 se zvedla o téměř 700 000 korun.
Minulý rok tedy dosáhl na rekordní objem i přesto, že si lidé vzali méně hypoték než v letech 2016 a 2017.
V porovnání s rokem 2019 navíc loni nových půjček na bydlení výrazně přibylo – banky jich rozdaly o téměř 22 000 víc.
Největší „žně” zažila Česká spořitelna. Z údajů ministerstva pro místní rozvoj a z informací, které banka zveřejnila, totiž vyplývá, že právě Česká spořitelna loni uzavřela nejvíc hypotečních úvěrů ze všech poskytovatelů.
Konkrétně 23 000. A jejich celkový objem dosáhl na 66 miliard korun (tedy o 3 miliardy výš než v dosud rekordním roce 2017). Podle údajů ministerstva pro místní rozvoj je to víc než čtvrtina ze všech hypoték, které loni banky na českém trhu klientům poskytly.
Znamená to, že Česká spořitelna tak po letech vystřídala na pozici nejoblíbenějšího poskytovatele Hypoteční banku. Ta spadla na druhé místo.
Hypoteční banka přesto i dál drží jedno prvenství. A to v celkovém objemu aktivních hypoték, které banka eviduje. Přestože se jí Česká spořitelna v tomto ohledu přiblížila.
Objem aktivních hypotečních úvěrů u ní totiž každoročně roste, což potvrdil i ředitel hypotečních úvěrů České spořitelny Filip Belant.
„V závěru minulého roku se nám podařilo překonat hranici 300 miliard korun v portfoliu hypoték. Včetně Buřinky tvoří celkové portfolio úvěrů na bydlení 350 miliard korun. Prosinec 2020 byl navíc z pohledu objemu nově sjednaných hypoték nejúspěšnějším měsícem loňského roku a objem nových hypoték dosáhl výše přes 7 miliard korun," uvedl Belant.
Podle něj přitom dávají lidé stále častěji přednost úvěrům s fixací hypotéky nejméně na 8 let. Týká se to víc než dvou třetin nových hypotečních úvěrů.
Rostoucímu zájmu nahrál zejména pokles úrokových sazeb. Průměrný úrok se totiž loni poprvé od března 2017 dostal pod 2 %. Rok pak zakončil na hodnotě 1,96 %.
Také proto dávají lidé přednost delší fixaci. Bojí se totiž, že úroky opět porostou a delší fixace jim zaručí, že se jich to v příštích letech nedotkne.
Bankovní analytici přitom předpokládají, že hypotéky začnou zdražovat ještě letos. Podle některých se můžou do konce roku přiblížit i ke 3 %.
A přestože v lednu klesl průměrný úrok nových hypoték na 1,94 %, první banky se už pustily do zvyšování úroků. Konkrétně to byly:
Je přitom pravděpodobné, že se další poskytovatelé ke zdražení brzy přidají. Proto je potřeba hypotéku dobře vybírat a porovnat aktuální podmínky všech poskytovatelů.
Pomůže vám s tím hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní potřebné údaje a za okamžik získáte přehled těch nejvýhodnějších hypoték, které odpovídají vašim možnostem a požadavkům. Máte tak jistotu, že za hypotéku nedáte ani o korunu víc, než je opravdu potřeba.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDobrý den, před svatbou jsem si vzal menší úvěr cca 80 000 Kč. Momentálně mi zbývá splatit 50 000 Kč a měsíční splátka je 3 000 Kč, splácím pravidelně včas. Pokud budu s manželkou žádat o hypotéku, je možné, že se dozví o tomto mém dluhu, pokud budu další osoba v žádosti o hypotéku? Děkuji
Dobrý den,
banka i manželka se o této půjčce dozví, neboť v rámci žádosti o hypotéku budete muset do žádosti vyplnit všechny své majetkové poměry (příjmy, závazky atd.). Banka všechny informace následně ověřuje - příjem se dokládá pomocí potvrzení mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele, závazky se ověřují v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
Dobrý den, před nedávnem jsem koupila byt na hypotéku k vlastnímu bydlení. Momentálně žiji v zahraničí a můj návrat se pravděpodobně odloží. Je možné byt pronajmout, i když jsem si nevzala investiční hypotéku? Děkuji za Vaši odpověď.
Dobrý den,
ano, samozřejmě - byt koupený na hypotéku může pronajmout. U investiční hypotéky na pronájem banka při žádosti o hypotéku zohledňuje budoucí výnosy z nájmu (jde o rizikovější příjem, čemuž odpovídá vyšší úroková sazba). Vám pro získání hypotéky stačily Vaše běžné příjmy ze zaměstnání.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Rekordní rok přinesl i nového krále. Nejvíc hypoték loni rozdala Česká spořitelna
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.