Extrémní zájem o půjčky na bydlení za loňský rok nehlásí jen banky, ale také stavební spořitelny. Poskytly totiž úvěry v rekordním objemu téměř 110 miliard korun, což je o 68 % víc než předloni. Vyplývá to z aktuálních statistik Asociace českých stavebních spořitelen.
Loňský rok také drtivě překonal dosavadní rekord z roku 2008. Tehdy si lidé vzali úvěry ze stavebního spoření v celkovém objemu zhruba 75 miliard korun.
Ideální podmínky pro úvěry na bydlení
Za rekordními čísly je podle představitelů Asociace několik důvodů:
stavební spořitelny nabízely určitý čas nižší úrokové sazby než banky;
postupný růst úrokových sazeb, ceny stavebních prací i materiálů uspíšil rozhodnutí lidí rekonstruovat nemovitosti nebo si ji pořídit;
velmi rychle růst inflace a snaha lidí uchovat hodnotu svých úspor.
V porovnání s průměrem za posledních 6 let byl loni objem poskytnutých úvěrů dokonce dvojnásobný.
Objem poskytnutých úvěrů za posledních 7 let (v korunách) | ||||||
2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 |
45,8 miliardy | 47,9 miliardy | 55,3 miliardy | 67,4 miliardy | 47,8 miliardy | 65,4 miliardy | 109,8 miliardy |
Lidé si brali vyšší úvěry
Zatímco objem poskytnutých úvěrů stoupl raketově o zmiňovaných 68 %, růst počtu úvěrových smluv už tak výrazný nebyl.
Pět stavebních spořitelen v České republice sjednalo 68 071 úvěrových smluv. Tedy „jen“ o necelých 24 % víc než předloni.
Z toho vyplývá, že si lidé sjednávali výrazně vyšší půjčky než dříve. Průměrná výše úvěru byla loni 1,65 milionu korun.
Toto číslo táhnou nahoru hlavně hypoúvěry kryté nemovitostí, které v průměru dosahují kolem 3 milionů korun.
Kromě nich spořitelny sjednávají i nezajištěné úvěry, jejich hodnota je ale řádově nižší.
Počet poskytnutých úvěrů za posledních 7 let | ||||||
2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 |
75 029 | 77 504 | 72 710 | 72 985 | 54 323 | 55 005 | 68 071 |
Návrat k normálu
Podobná situace jako loni se letos už čekat nedá. Faktory, které ovlivňovaly poptávku po úvěrech ze stavebního spoření, totiž pominuly.
Proto je pravděpodobné, že zájem o úvěry ze stavebního spoření velmi opadne. Analytici předpovídají pokles zhruba o třetinu. A návrat k celkovému objemu půjček pod 80 miliard Kč.
Stoupl i počet smluv na spoření
Kromě oblasti úvěrů rostl loni i počet smluv na stavební spoření. Celkem jich spořitelny sjednaly 520 387 – tedy zhruba o 700 víc než loni.
Oproti předchozímu roku je to sice jen mírný nárůst, potvrzuje ale trend z posledních let, kdy počet uzavřených smluv o stavebním spoření překonává půlmilionovou hranici.
Stabilní čísla za poslední 3 roky mimo jiné znamenají, že celkový počet platných smluv ve fázi spoření se drží zhruba na úrovni 3 milionů.
Počet nově uzavřených smluv za posledních 7 let | ||||||
2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2021 | 2021 |
458 566 | 473 712 | 426 446 | 486 379 | 545 517 | 519 696 | 520 387 |
Minulý rok se tedy příliš nelišil od těch předchozích. A to i přesto, že klienti mohli u stavebního spoření využít řadu nových výhod:
spořitelny postupně odstranily poplatek za uzavření smlouvy
a navýšily úrokové sazby z vkladů na 1,5 %.
Tyto argumenty nahrávaly zvýšení zájmu o stavební spoření. Proti však byla rostoucí inflace. Ani zhodnocení peněz kolem 4 % se jí totiž zdaleka nevyrovnalo, což mohlo zájemce odradit.
Posílily jen dvě spořitelny
Na českém trhu nabízí stavební spoření pět poskytovatelů, kteří mají poměrně stabilní pozice. Podle počtu nových smluv je jejich pořadí následující:
ČSOB Stavební spořitelna (31 %),
Modrá pyramida (22 %),
Raiffeisen stavební spořitelna (16 %),
Moneta Stavební spořitelna (11 %).
Z meziročního porovnání je pak vidět, že Buřinka a Modrá pyramida si meziročně polepšily, každá přibližně o 12 %.
Naopak zbylé tři stavební spořitelny sjednaly méně smluv než předchozí rok.
Růst bude pokračovat
Podobný trend jako loni se dá očekávat i letos. U smluv na stavební spoření tak může opět dojít k mírnému navýšení. A čísla se pravděpodobně udrží nad půl milionem nových smluv.
V posledních měsících minulého roku totiž zájem o spořicí smlouvy stoupal i přes rostoucí inflaci. Je tedy pravděpodobné, že bude tento trend pokračovat.
Stavební spoření je totiž mezi lidmi dlouhodobě velmi oblíbené, protože nabízí poměrně zajímavé a bezpečné zhodnocení peněz.
Debatuje se o zrušení příspěvku
Zájem o stavební spoření ale může výrazně ovlivnit případné zrušení státního příspěvku. O tomto kroku se diskutuje jako o možném způsobu, jak může stát snížit své výdaje. Zrušení příspěvku by totiž státní kase ušetřilo4 miliardy korun.
Příspěvek přitom tvoří většinu ze zhodnocení peněz. Stát vám totiž dá 10 % z vašeho ročního vkladu. Každý klient tam může získat až 2 000 korun ročně – stačí v daném kalendářním roce naspořit 20 000 korun.
Je proto pravděpodobné, že případné zrušení tohoto příspěvku zájem o stavební spoření výrazně sníží.
Pokud tedy o stavebku přemýšlíte, sjednejte si smlouvu raději dříve než později. Pomůže vám v tom například srovnání stavebního spoření. Jednoduše tak vyberete tu nejvýhodnější nabídku.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupítePůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Stavební spořitelny hlásí rekordy. Objem úvěrů loni meziročně stoupl o 68 %
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.