Hypoteční trh hlásí oživení. Ale jen mírné. Průměrná úroková sazba u nových hypoték bez refinancování klesla na 5,9 %. Meziměsíčně tedy o 3 setiny procentního bodu. Vyplývá to z aktuálního Hypomonitoru České bankovní asociace.
Zlevnění těchto půjček je tedy spíš symbolické. Jedná se ale o důležitý signál. A to i proto, že úroky klesají už druhý měsíc v řadě.
V lednu totiž hypotéky zlevnily z prosincových 5,98 % na 5,93 %. Předtím přitom 2 roky stále rostly.
Úroky táhne dolů konkurenční boj
Úroky se mírně snižují hlavně kvůli konkurenčnímu boji. Banky začínají soupeřit o klienty a přicházejí s akčními nabídkami.
Důvodem je mimo jiné začínající jaro, které s sebou přináší zahájení stavební sezóny. A tedy i každoroční větší zájem o půjčky na bydlení.
Na nabízenou sazbu má samozřejmě vliv i doba fixace hypotéky, kterou si při sjednání zvolíte.
Nejvýrazněji přitom v současné době zlevňují půjčky s tříletou fixací. Na pomyslném druhém místě jsou hypotéky s fixací na jeden rok.
Úroky u úvěrů fixovaných na5 let jsou pak na stejné úrovni jako hypotéky s fixací na 10 let.
Abyste rychle zjistili, na jaký úrok můžete u jednotlivých fixací dosáhnout, vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku. Sazby u různých poskytovatelů si snadno srovnáte a vyberete nabídku, která je v současné době nejvýhodnější. Ušetřit můžete při financování energeticky úsporné stavby - více info v článku Zelená hypotéka.
Pomáhá zlevnění bytů
Nižší úrokové sazby a nástup stavební sezony se projevují i větším zájmem o půjčky na bydlení.
Kromě toho hypotečnímu trhu pomáhá lepší situace na trhu s nemovitostmi.
V současné době můžete narazit na domy či byty, které jsou levnější než před pár lety. Kvůli nižší poptávce totiž prodejci své ceny snižují.
Zájem o hypotéky mírně roste
Právě nižší ceny nemovitostí přispěly k aktuálnímu zvýšení zájmu o hypotéky. Podle Hypomonitoru banky a stavební spořitelny poskytly v únoru hypoteční úvěry v objemu 7,9 miliardy korun.
To je o 20 % víc než v lednu. A jedná se dokonce o nejlepší číslo za posledního půl roku.
Únor každopádně bývá pravidelně silnější než leden. I přesto je letošní rozdíl vyšší než obvykle. Může to však být dané i tím, že v lednu objem poskytnutých hypoték klesal. Meziměsíčně o 16 %.
V meziročním srovnání navíc nejsou čísla tak optimistická. Letošní objemy se stále pohybují na úrovni o téměř 70 %nižší než na začátku loňského roku.
A současné hodnoty jsou tak stále nejslabší za posledních 10 let.
O 390 hypotečních smluv víc
Podobná situace je vidět i při pohledu na počet sjednaných smluv. V lednu jich banky a stavební spořitelny podepsaly 1 900. V únoru jich bylo o téměř 390 víc.
Počet sjednaných hypoték tak byl nejvyšší od srpna minulého roku.
Tuto pozitivní zprávu však poněkud kazí pohled na meziroční srovnání. Ještě v první polovině loňského roku totiž poskytovatelé sjednávali kolem 6 000 smluv měsíčně. Tedy téměř 3× víc než letos.
A předloni to bylo zhruba 9 500 smluv každý měsíc. Je však nutné podotknout, že rok 2021 patřil z pohledu sjednaných hypoték k rekordním.
Splátky se vrátily na letní úroveň
S klesajícími úroky se postupně snižuje i měsíční splátka. Ta se v březnu vrátila na úroveň loňského léta.
U úvěru na 3,5 milionu korun se splatností 25 let tak nyní zaplatíte zhruba o 200 korun méně než v únoru. Konkrétně přes 23 000 korun měsíčně.
Zároveň nepatrně vzrostla výše hypotéky, kterou si lidé sjednávají. V únoru se pohybovala pod hranicí 2,9 milionu korun.
Ještě v listopadu 2021 ale byla 3,46 milionu korun. Od té doby však tato hodnota postupně klesá.
Další vývoj? Mírný růst nebo stagnace
I přes mírně pozitivní zprávy se situace na hypotečním trhu letos zřejmě nijak závratně nezmění.
Mimo jiné proto, že současné úroky jsou výrazně ovlivněné kroky České národní banky a výší úrokové repo sazby.
Tento ukazatel centrální banka postupně navýšila na hodnotu 7 %. Tedy nejvýš od roku 1999. A na této hranici stagnuje od loňského června.
Podle představitelů České národní banky se zatím žádné větší změny nechystají. Obrat by mohl nastat až v případě snížení vysoké inflace.
V tomto ohledu se však předpovědi spíše zhoršují. Centrální banka totiž původní odhad letošní inflace zvýšila z 9,1 % natéměř 11 %.
Výraznější pokles? Možná až za rok
Na očekávaný výraznější pokles úroků, se kterým experti počítali letos na podzim, si tak pravděpodobně musíme počkat až na konec roku. Případně na počátek toho příštího.
Pokud tedy v nejbližší době plánujete nový hypoteční úvěr či refinancování hypotéky, raději na nic nečekejte. A obraťte se na hypotečního poradce, který vám pomůže najít tu nejlepší nabídku na trhu.
Zároveň vám poradí, jak si správně nastavit fixaci, abyste si mohli v případě zlevnění hypoték úroky snížit.
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Dobrý den, náhle zemřel otec mého nezletilého syna. Vlastnil několik nemovitostí, z nichž tři jsou na hypotéku. Chtěla bych se tedy zeptat, jak se postupuje dál v takové situaci. Náš společný syn je jeho jediné dítě. Je mu teprve 7 let. Se zemřelým jsme nebyli manželé a ani už spolu nějakou dobu nežijeme. Proto bych ráda věděla, jestli jako synův opatrovník budu muset hypotéky dál platit, aby o dědictví nepřišel. Jestli měl bývalý partner nějakou pojistku nevím. Děkuji za radu.
Dobrý den,
pokud měl otec dobré životní pojištění, budou hypotéky doplaceny z pojistek a syn zdědí nemovitosti. V opačném případě bude třeba hypotéky převzít a dále splácet nebo dluh umořit jiným způsobem (např. prodej části nemovitostí). Dědictví můžete jako celek přijmout nebo odmítnout (pak by dědic nedědil ani majetek ani dluhy, což by se Vám velmi pravděpodobně nevyplatilo).
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Úroky dál klesají. Hypotéky zlevnily nejvíc za dva roky
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.