Hypotéka s úrokem 2,13 %. Že to zní jako utopie? Ještě loni v červnu jste půjčku na bydlení s takovou sazbou bez problémů sehnali. Od té doby ale úroky raketově vzrostly a v současnosti banky nabízí průměrnou úrokovou sazbu 6,24 %. Hypoteční úvěr tak získáte skoro 3× dráž než loni v létě!
Zdražování navíc ani zdaleka nekončí. Do konce roku úroky pravděpodobně překonají 7% hranici a zdražování bude nejspíš pokračovat i příští rok.
Zvyšování sazeb až o 1,5 %
Jen v posledních týdnech úroky u hypotéky výrazně zvýšila například:
Nejvýrazněji zdražovala mBank, která od července zvedla úrokové sazby u hypoték s krátkou fixací dokonce o 1,5 procentního bodu.
Úrok u jednoleté fixace tak nyní přesahuje 8 %. U půjčky na bydlení s pětiletou nebo sedmiletou fixací potom počítejte se sazbou nejméně 6,89 %.
Jen o něco níže začínají sazby hypotečních úvěrů u Moneta Money Bank, která v červenci zdražila o 0,3 procentního bodu. Aktuálně nabízí půjčku s pětiletou fixací od 6,69 %.
Banka Creditas pak zdražila o 0,6 procentního bodu a u pětileté fixace nabízí úrok od 6,29 %.
Reakce na Českou národní banku
Za prudké a vytrvalé zdražování půjček na bydlení mohou zejména kroky České národní banky. Úroky u hypoték se totiž odvíjejí mimo jiné od sazeb centrální banky, a ta na konci června navýšila dvoutýdenní repo sazbu o 1,25 procentního bodu na 7 %.
Od června 2020 ji přitom zvýšila už devětkrát.
Centrální banka se tímto způsobem snaží zpomalit raketově rostoucí inflaci, která v červnu opět výrazně poskočila a dosáhla hodnoty 17,2 %.
Nejvýrazněji už delší dobu zdražují potraviny a energie. A dá se čekat, že energetické firmy před topnou sezonou ceny ještě navýší.
Rozhodnou kroky centrální banky
Předpokládaný vývoj sazeb u hypoték tedy není příliš pozitivní. Je pravděpodobné, že průměrný úrok ještě letospřekoná hranici 7 %.
I když je možné, že se nyní sazby na nějaký čas ustálí. Záleží to však zejména na dalších krocích České národní banky.
Její nový guvernér Aleš Michl sice prohlásil, že základní sazbu zvyšovat nehodlá, rozhodující slovo má ale celá bankovní rada. A v ní sedí i členové, kteří další zvedání úroků podporují.
Důležitý bude také další vývoj inflace. Čím víc se bude zvyšovat, tím je pravděpodobnější, že členové bankovní rady kývnou na další růst úrokových sazeb.
Sazby mohou vystoupat k 10 %
Postupně blednou i optimistické scénáře ze začátku roku, podle kterých se měla situace na hypotečním trhu změnit příští rok. Nyní se zdá, že minimálně v první polovině roku zásadní změna nepřijde.
Někteří odborníci navíc připomínají situaci z roku 1999. Tehdy sazby centrální banky dosahovaly 7 %, stejně jako letos. A úroky u hypoték vystoupaly až na 10 %.
Zároveň je však třeba říct, že v současnosti je na českém trhu daleko větší konkurenční boj, než jaký byl na přelomu století. A ten má na úrokové sazby také výrazný vliv. Můžeme proto doufat, že tentokrát sazby tak vysoko nedosáhnou.
Přesto platí, že pokud o hypotéce uvažujete, neměli byste na nic čekat. Je jasné, že sazby dál porostou, proto je lepší využít současné nabídky. A to i v případě, že vás v blízké době čeká refinancování hypotéky.
Abyste hypoteční úvěr zbytečně nepřeplatili, porovnejte si předem všechny nabídky. Pomůže vím s tím hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní základní údaje a za okamžik zjistíte, která nabídka se vám nejvíc vyplatí.
Rostou i měsíční splátky
Pokud vás čeká refinancování hypotéky, musíte bohužel počítat s tím, že s rostoucími úroky vzrostou i měsíční splátky. A to klidně i o tisíce korun v závislosti na tom, jak vysokou hypotéku máte a jak dlouho ji splácíte.
Jen za poslední rok se měsíční splátka průměrné hypotéky zvýšila o víc než 7 000 korun.
Přesto se vyplatí s refinancováním příliš neváhat. Čím déle totiž budete čekat, tím výš úroky vyskočí. A tím víc zaplatíte.
Díky hypoteční kalkulačce přitom najdete refinancování, se kterým stoupnou vaše měsíční splátky co možná nejméně.
Menší zájem o hypotéky
Drahé hypotéky samozřejmě ovlivňují i zájem o tyto úvěry. Česká bankovní asociace uvádí, že do konce května si lidé pomocí hypotečních úvěrů půjčili o 45 % peněz méně než loni ve stejném období.
Kromě vysokých úroků se na menším zájmu o hypotéky podepsalo také zpřísnění pravidel pro jejich sjednání.
Česká národní banka totiž od dubna zpřísnila nebo znovu zavedla tyto podmínky:
Dosáhnout na hypoteční úvěr je tak stále těžší. A vysoké ceny nemovitostí i prudce rostoucí úroky situaci dál komplikují.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupítePůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Úroky u hypoték míří k 7 %. Hrozí útok na 10% hranici?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.