Získat hypotéku s úrokem pod 5 %? To je už víc než rok pouhá utopie. Tedy přesněji řečeno byla – situace se začíná měnit. V říjnu se totiž k zásadnímu zlevnění odhodlala Moneta Money Bank. Úrokové sazby u hypotéky s pětiletou fixací u ní nově začínají na hodnotě 4,99 %. A u fixace na nejméně 7 let se dostanete dokonce na 4,89 %.
Aktualizace: Moneta Money Banky po 7 dnech úrokové sazby opět zvýšila nad 5%, fixace na 5, 7 a 10 let začínají na 5,19%
Snížení úrokových sazeb na méně než 5 % má dva efekty. Ten první je ryze praktický a míří na ostatní banky. Když uvidí, že konkurence zlevnila, motivuje je to ke snížení sazeb.
Tím spíš, že Moneta Money Bank snížila své sazby opravdu výrazně. Ještě začátkem října nabízela:
hypotéku s fixací na 5 let s úrokem 6,19 %
a hypotéku s fixací na 7 a 10 let za 6,09 %.
Její úrokové sazby tak klesly o 1,2 procentního bodu!
Zareagují ostatní na pokles sazeb pod 5 %?
Tak výrazné zlevnění dělá z Moneta Money Bank poskytovatele, který aktuálně nabízí nejnižší úrokové sazby. Také proto je pravděpodobné, že konkurenti zareagují. A brzy ohlásí pokles úroků.
Zdaleka ne každá banka samozřejmě zlevní pod 5 %. Dá se ale čekat, že i takoví poskytovatelé se najdou.
Například Fio banka aktuálně nabízí hypoteční úvěry se sazbou od 5,18 %. K 5% hranici tak má poměrně blízko.
Také u dalších poskytovatelů může přijít výrazný propad. Tím spíš, že aktuálně jsou rozdíly v nabízených úrocích velmi vysoké. Sazby se pohybují od zmíněných 4,89 % do 6,89 % u mBank (při fixaci na 7 let).
Úroky budou padat i dál
Zmíněné zlevňování samozřejmě ovlivní celkový vývoj úrokových sazeb hypoték. Podle údajů společnosti hyponamiru.cz přitom už v září klesla průměrná úroková sazba hypoték na 5,67 %.
To je nejníž za poslední rok.
„Vzhledem k aktuálnímu vývoji na trhu a kroku, který učinila Moneta Money Bank, očekávám, že snižování úrokových sazeb bude pokračovat. A to jak ve zbytku tohoto roku, tak v roce příštím. Pravděpodobně se ale stále budou držet nad 4 %,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Pomůže i očekávané zmírnění inflace
Ke snižování úroků u hypoték by měl přispět také očekávaný pokles sazeb České národní banky. Ta loni kvůli boji s inflací postupně navýšila repo sazbu až na 7 %.
Experti ale čekají, že v příštích měsících začne mírně klesat. Stejně jako inflace, kterou chce centrální banka příští rok stlačit ke 2 %.
Právě repo sazba je jeden z faktorů, který úroky u hypoték ovlivňuje. Ještě větší roli ale hrají dlouhodobé úrokové sazby na mezibankovních trzích. Ty jsou letos poměrně nestabilní, podle odborníků ale budou v nejbližší budoucnosti mírně klesat.
V září si lidé půjčili přes 11 miliard korun
Očekávaný pokles sazeb by měl oživit celý hypoteční trh. Zájem o nové úvěry je totiž už víc než rok poměrně nízký.
Například letos v září si lidé vzali úvěry na bydlení v celkové hodnotě 11,3 miliardy korun. Je to sice třetí nejlepší výsledek za poslední rok, ale ještě loni v březnu si lidé za jediný měsíc půjčili víc než dvojnásobek…
Pokles může motivovat další zájemce o úvěr
K oživení hypotečního trhu by měl přispět také druhý efekt, který s propadem úrokových sazeb pod 5% hranici souvisí. A to efekt psychologický.
Hypotéky začínající čtyřkou mohou motivovat zájemce o vlastní bydlení, aby si své přání splnili. „Dojde k prolomení psychologické hranice i u těch, kteří nákup nemovitosti s pomocí úvěru v posledních letech odkládali,“ upozorňuje hypoteční expert společnosti Broker Trust Libor Vojta Ostatek.
Podle něj to může výrazně změnit situaci na realitním trhu, který v minulých měsících zažil citelný pokles cen.
Levnější nemovitost? Často stačí vyjednávat
V současnosti se ceny nemovitostí stabilizovaly. A to na hladině, která je pro většinu zájemců o vlastní bydlení (i vzhledem k drahým hypotékám) příliš vysoko.
Přineslo to ale i jeden pozitivní efekt. Nižší zájem o nemovitosti totiž kupujícím usnadnil vyjednávání s prodávajícími. „Jejich vyjednávací pozice je poměrně silná. V praxi mohou dosáhnout na výrazně nižší cenu, než je inzerována,“ podotýká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Potřebujete hypotéku snadno a rychle? Pomůže hypoteční poradce
Prodávající budou ve výhodě
Už dávno přitom neplatí, že levněji získáte jen starší a energeticky náročné nemovitosti. Čím dál častější jsou také slevy na novostavby a zrekonstruované domy a byty.
„Lidé jen musí počítat s tím, že u nových a zrekonstruovaných nemovitostí budou slevy nižší než u starších domů. U nich mohou dosáhnout i několika desítek procent,“ říká Miroslav Majer.
Pokles sazeb u hypotečních úvěrů pod 5 % a následné oživení hypotečního trhu ale může situaci změnit. S růstem zájmu o hypotéky logicky přibude kupujících. A prodávající si budou moci vybírat, komu dají přednost.
Odborníci upozorňují, že se situace v nejbližších měsících změní.
„Zájemci o koupi před sebou mají podle našich odhadů přibližně půl roku, kdy mohou těžit ze situace na trhu, na kterém vlivem vyšších úrokových sazeb v posledních dvou letech poklesla poptávka po nemovitostech. Už nyní ale vidíme, že trh začíná pomalu ožívat,“ upozorňuje Libor Vojta Ostatek ze společnosti Broker Trust.
K nárůstu poptávky přispěly akce, které hypoteční poskytovatelé v průběhu roku připravili. A při kterých klientům nabízeli výhodnější úroky.
Navíc se přidalo zrušení parametru DSTI. Stanovoval, že splátky všech dluhů nesmí u žadatelů o hypotéku překročit 45 % z jejich čistého příjmu.
Výhodný úrok i vyjednávací pozice
Pokles sazeb pod 5 % pravděpodobně růst poptávky po nemovitostech výrazně zrychlí. Povede tak k dalšímu upevnění jejich cen – a dost možná i k jejich růstu.
V praxi to znamená, že zájemci o nákup domu či bytu mají v současnosti příležitost získat nové bydlení za co nejvýhodnějších podmínek.
Využijí totiž klesajících sazeb a zároveň toho, že poptávka ještě není tak vysoká. A tudíž mohou vyjednat zajímavou slevu.
S výběrem pomůže hypoteční kalkulačka
Je sice pravda, že v příštím roce úroky u hypoték pravděpodobně ještě klesnou, podle expertů se ale budou dál držet výrazně nad 4 %. Pokud byste tedy čekali na výhodnější sazbu, nebude úspora tak výrazná, aby dokázala vyvážit očekávaný nárůst cen nemovitostí.
Proto je nejlepší využít současnou situaci a vybrat vhodnou nemovitost už nyní. A my vám pak pomůžeme s výběrem té nejvýhodnější hypotéky.
Jak?
Prostřednictvím naší hypoteční kalkulačky.
Jednoduše do ní zadáte několik základních údajů a za okamžik získáte přehled těch nejvýhodnějších hypotečních úvěrů, které jsou právě na trhu. A získáte své vysněné bydlení za co nejlepších podmínek.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDobrý den, před svatbou jsem si vzal menší úvěr cca 80 000 Kč. Momentálně mi zbývá splatit 50 000 Kč a měsíční splátka je 3 000 Kč, splácím pravidelně včas. Pokud budu s manželkou žádat o hypotéku, je možné, že se dozví o tomto mém dluhu, pokud budu další osoba v žádosti o hypotéku? Děkuji
Dobrý den,
banka i manželka se o této půjčce dozví, neboť v rámci žádosti o hypotéku budete muset do žádosti vyplnit všechny své majetkové poměry (příjmy, závazky atd.). Banka všechny informace následně ověřuje - příjem se dokládá pomocí potvrzení mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele, závazky se ověřují v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
Dobrý den, před nedávnem jsem koupila byt na hypotéku k vlastnímu bydlení. Momentálně žiji v zahraničí a můj návrat se pravděpodobně odloží. Je možné byt pronajmout, i když jsem si nevzala investiční hypotéku? Děkuji za Vaši odpověď.
Dobrý den,
ano, samozřejmě - byt koupený na hypotéku může pronajmout. U investiční hypotéky na pronájem banka při žádosti o hypotéku zohledňuje budoucí výnosy z nájmu (jde o rizikovější příjem, čemuž odpovídá vyšší úroková sazba). Vám pro získání hypotéky stačily Vaše běžné příjmy ze zaměstnání.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Úroky u hypoték prolomily hranici 5 %. Jak to ovlivní ceny nemovitostí?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.