Úroky u hypoték vyskočily už na 4,4 %. A míří k 6% hranici

Úroky u hypoték sice rostou už víc než rok, v posledních měsících je ale zdražování čím dál rychlejší.

Zatímco ještě v březnu byla průměrná úroková sazba u nových a refinancovaných úvěrů „pouze“ 4,15 %, v dubnu vyskočila na 4,4 % – tedy o čtvrt procentního bodu. Je tak nejvýš od roku 2011.

Zájem klesá i kvůli přísnějším podmínkám

S růstem úroků souvisí také pokles zájmu o hypotéky.

V dubnu si lidé vzali hypoteční úvěry za 17,5 miliardy korun – včetně refinancovaných půjček. To je o 40 % méně než v březnu. A dokonce o 60 % méně než loni v dubnu.

Kromě neustálého zdražování hypotečních úvěrů a zvyšování cen nemovitostí za to můžou také přísnější pravidla pro poskytování hypoték. Česká národní banka totiž od dubna zpřísnila nebo znovu zavedla tyto podmínky:

• LTV– poměr výše hypotéky k ceně nemovitosti. Až do konce března jste si mohli půjčit až 90 % z ceny nemovitosti, kterou za úvěr ručíte. Od dubna je ale maximální LTV 80 %. Zbylých 20 % z ceny nemovitosti musíte doplatit ze svého. Pouze žadatelé do 36 let dosáhnou na 90% hypotéku.

• DSTI – poměr splátek všech úvěrů vůči čistému měsíčnímu příjmu žadatele. V posledních dvou letech Česká národní banka tuto podmínku nepožadovala. Od dubna ale platí, že splátky všech úvěrů nesmí překročit 45 % z čistého měsíčního příjmu žadatele. U lidí do 36 let je pak limit 50 %.

• DTI– poměr celkového zadlužení žadatele vůči jeho čistému ročnímu příjmu. Také tuto podmínku centrální banka po začátku covidové pandemie zrušila a obnovila ji až nyní. Celkové zadlužení žadatele o hypotéku podle ní nesmí přesáhnout 8,5násobek jeho čistých ročních příjmů. Lidé do 36 let si pak můžou půjčit až 9,5násobek.

Kvůli těmto podmínkám dosáhne na hypoteční úvěr méně lidí než dosud. Řada z nich se navíc musí spokojit s menší půjčkou, než jakou původně plánovala.

Hypoteční kalkulačka

Problém: vysoké sazby ČNB

K menšímu zájmu o hypotéky samozřejmě přispívá také zmíněný růst úroků. Je přitom jisté, že bude pokračovat i nadále. Aktuálně totiž banky nabízí nové úvěry se sazbami, které se obvykle pohybují od 5 % do 6,5 %.

Za současné zdražování může několik faktorů. Jedním z nich jsou sazby na mezibankovních trzích, které určují, za kolik si poskytovatelé půjčují mezi sebou. Například peníze k zajištění hypoték.

Výši úroků ovlivňuje také aktuální vývoj ekonomiky. A protože je nejistý, jsou pro banky jakékoliv půjčky riskantnější. Větší riziko přitom banky tradičně vyvažují vyšším úrokem.

V posledních měsících navíc hraje zásadní roli inflace a opatření České národní banky. V dubnu totiž meziroční inflace přesáhla už 14 % a centrální banka se ji snaží brzdit zvyšováním svých sazeb.

Zatímco ještě loni v červnu byla repo sazba 0,25 %, nyní je 5,75 %. Tedy o 5,5 procentního bodu výš.

Na této úrovní přitom v tomto století ještě nebyla! Těsně pod 6 % se pohybovala naposledy v říjnu 1999.

Průměrné sazby vyskočí k 6 %

Za poslední rok zvýšila Česká národní banka své sazby už osmkrát. A protože z centrální banky si poskytovatelé také půjčují prostředky k zajištění hypoték, projevuje se tento růst i na ceně hypotečních úvěrů.

Analytici proto očekávají, že v příštích měsících porostou průměrné úroky u hypoték k 6 %.

A v nejbližší době se tento trend zřejmě nezmění. Inflace totiž stále roste. Mimo jiné kvůli válce na Ukrajině a nejistotě, která panuje ve světě. I ta totiž žene ceny stále výš.

Dá se proto čekat, že centrální banka své sazby ještě zvýší.

Pokud tedy o hypotéce uvažujete, raději příliš neváhejte. Úroky totiž dál porostou. A čím dřív si pro nový úvěr nebo refinancování hypotéky přijdete, tím méně za půjčku zaplatíte.

Počítejte ale s tím, že banky své sazby průběžně mění. Proto si vždy předem zjistěte, kde získáte nejlepší podmínky.

Pomůže vám s tím hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní své požadavky a za okamžik získáte přehled nejvýhodnějších nabídek.

Splnit podmínku DSTI bude stále složitější

Čím déle přitom budete s žádostí o hypotéku vyčkávat, tím vyšší budou výsledné splátky. Pokud tedy na půjčku dosáhnete.

V současnosti totiž splátky hypotečního úvěru spolknou v průměru 65 % čistého měsíčního příjmu běžné domácnosti. A v Praze je to dokonce 86 %.

Podmínka DSTI přitom říká, že tento poměr může být maximálně 45 %. Pokud je vyšší, banka vaší žádost zamítne.

Měsíční náklady na hypotéku přitom rostou spolu s úroky. Čím déle tedy budete vyčkávat, tím větší je riziko, že požadavek DSTI nesplníte. Proto raději jednejte co nejdřív.