Objemy poskytnutých hypoték už 3 měsíce stagnují. Banky a stavební spořitelny poskytly loni v listopadu hypoteční úvěry za zhruba 7,3 miliardy korun. To je téměř stejné číslo jako v září, kdy byl objem 7,21 miliardy korun, a jako v říjnu, kdy si lidé na bydlení půjčili 7,16 miliardy.
Většinu z této částky – zhruba 6 miliard korun přitom tvoří nové hypoteční úvěry, zbylou miliardu pak refinancované hypotéky.
Nejméně sjednaných hypoték za 20 let
V meziročním srovnání zároveň trvá výrazný pokles poptávky po půjčkách na bydlení. V listopadu totiž klesl objem nových hypoték o82 % v porovnání se stejným obdobím roku 2021.
Pokud jde o počet nově sjednaných smluv, tak loni v listopadu banky a stavební spořitelny hlásily o propad o 79 % oproti předchozímu roku.
Počet poskytnutých hypoték v posledních měsících je dokonce nejnižší za posledních zhruba 20 let.
Výrazný pokles ukazují i souhrnná čísla za prvních 11 měsíců roku. Objem i počet hypotečních úvěrů, které si lidé vzali od začátku minulého roku až do konce listopadu, byl meziročně nižší o víc než polovinu.
Situaci komplikují drahé půjčky i nemovitosti
Uvedená data ukazují, že zájem o hypotéky narazil na své dno. Hypoteční trh totiž v posledních měsících výrazně zpomalil a zájem o nové hypotéky v posledních měsících stagnuje.
Můžou za to především následující 3 důvody:
Průměrný úrok je téměř 6 %
Zřejmě největší vliv na pokles poptávky po hypotečních úvěrech má vysoká úroková sazba. Podle dat České bankovní asociace vzrostl v listopadu průměrný úrok u nových hypoték o desetinu procentního bodu na 5,96 %.
Na takto vysokých hodnotách se sazby pohybovaly naposledy v letech 2008 a 2009. Tedy v době finanční krize.
Za současnými vysokými úroky jsou mimo jiné kroky České národní banky, která drží dvoutýdenní repo sazbu na 7% úrovni. To je nejvýš od roku 1999. A podle vyjádření představitelů centrální banky tato sazba neklesne, dokud se nepodaří zkrotit vysokou inflaci.
Právě repo sazba přitom patří mezi faktory, které úroky u hypoték poměrně výrazně ovlivňují.
Chcete 2,5% úrok? Převezměte hypotéku
Poskytovatelé se nyní snaží uvadající trh s hypotékami oživit. Vymýšlejí proto různé cesty, jak na to.
S jednou možností nedávno přišla Česká spořitelna, tedy banka s největším počtem klientů v České republice. Lidem, kteří chtějí nízký úrok, doporučuje koupit nemovitost i s původní hypotékou právě od České spořitelny. Je velmi pravděpodobné, že tak dosáhnou na zajímavější úrokové sazby.
Klienti totiž mívají úroky zafixované na několik let dopředu. Nákupem domu či bytu i s hypotékou tak získáte sazbu, která platila v době, kdy si prodejce nemovitost pořizoval. A dosáhnete i na hodnoty kolem 2,5 %.
Tedy na víc než 2× nižší úrok, než je v současné době běžné.
Hledání konkurenční výhody
Při nákupu nemovitosti s hypotékou přitom na zmíněnou sazbu dosáhnete poměrně snadno. Česká spořitelna má totiž:
Většina z nich má přitom úvěr sjednaný už několik let. A má tak u své hypotéky mnohem nižší úroky, než které panují na trhu nyní.
Pokud o pořízení nemovitosti a převzetí hypotečního úvěru uvažujete, pamatujte na jednu věc. Musíte projít standardním schválením žadatele o hypotéku. A prokázat bance, že máte dostatečnou bonitu.
Jakmile však uspějete, odměnou vám bude výhodná úroková sazba.
Převzetí hypotéky usnadní i prodej
Tento způsob prodeje je navíc výhodný i pro prodejce. Získají tak totiž konkurenční výhodu a snadněji svůj byt či dům prodají.
Převzetí hypotéky sice nabízejí také některé další banky, ale většinou jen ve specifických případech. Nejde tedy o běžnou praxi.
Najdou se navíc i poskytovatelé, kteří podobné jednání odmítají, a dokonce jej označují za nezákonné kvůli nehospodárnému chování banky.
Mladým může pomoci štafetová hypotéka
Další způsob, jak nalákat nové klienty, už dříve nabídla Komerční banka. Zavedla takzvanou štafetovou hypotéku. Tedy úvěr, který můžete snadnou převést na někoho jiného.
Typickým případem může být situace, kdy si hypotéku vezmou rodiče, jejichž potomek potřebuje vlastní bydlení. Úvěr mají ze začátku napsaný na sebe a dětem ho předají až v době, kdy ho zvládnou splácet sami.
Dá se očekávat, že s podobnými vylepšeními budou banky přicházet i nadále. Proto si před výběr hypotéky nezapomeňte porovnat aktuální nabídky a jejich podmínky. Pomůže vám s tím i naše hypoteční kalkulačka.
Stačí do ní zadat požadované parametry a za okamžik získáte seznam těch nejvýhodnějších úvěrů.
Nebo se obraťte na naše hypoteční poradce. Neustále sledují aktuální podmínky a speciální nabídky ve všech bankách a dokážou vám tak najít hypoteční úvěr přímo na míru.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupítePůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Zájem o hypotéky narazil na dno. Banky lákají klienty na nové možnosti
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.