Jak získat levný úvěr na bydlení? Pomůže zelená hypotéka na úsporné bydlení
Nižší úrokové sazby, levnější pojištění a řada dalších výhod. To všechno přináší zelená hypotéka. Je určena všem lidem, kteří plánují úsporné bydlení – bez ohledu na to, jestli si pořizují novou nemovitost, nebo rekonstruují tu stávající. Podívejte se, co zelená hypotéka nabízí, kdo na ni dosáhne a kde ji najdete.
- Kdo může získat zelenou hypotéku
- Zelená hypotéka? U novostaveb samozřejmost
- Zelená hypotéka pomůže i s pořízením fotovoltaiky
- Výhody zelené hypotéky na úsporné bydlení
- Hypotéka, která sníží vaše účty
- Pomůžete sobě i životnímu prostředí
- Kde zelenou hypotéku získáte
- S výběrem vám pomůže kalkulačka
Přestože je hypotéka na úsporné bydlení na českém hypotečním trhu teprve krátce, získává si stále větší oblibu. Svědčí o tom rostoucí počet poskytovatelů, kteří ji už přidali do svého portfolia.
Zelená hypotéka je přitom velmi podobná klasickému hypotečnímu úvěru. Je ale určená pro lidi, kteří si chtějí pořídit ekologické bydlení. Nabízí jim mimo jiné nižší úroky – a to je vzhledem k současnému vývoji úrokových sazeb hypoték důležitá výhoda.
Kdo může získat zelenou hypotéku
Základní podmínky pro získání hypotéky na úsporné bydlení jsou stejné jako u běžných úvěrů na bydlení. Musíte tedy:
mít dostatečnou bonitu,
doložit své příjmy
nebo mít dobrou úvěrovou historii.
Od července 2023 došlo ke zmírnění podmínek pro získání hypotéky.
Kromě toho potřebujete také doložit, že peníze použijete na nákup, stavbu nebo rekonstrukci úsporného nebo ekologického bydlení.
Většina bank přitom požaduje, aby měl váš dům energetickou třídu A nebo B. Prokážete to pomocí Průkazu energetické náročnosti budovy (PENB).
Třídy PENB | ||
A | Mimořádné úsporná | spotřeba energie do 50 kWh/m2 |
B | Úsporná | spotřeba energie od 51 do 97 kWh/m2 |
C | Vyhovující | spotřeba energie od 98 do 142 kWh/m2 |
D | Nevyhovující | spotřeba energie od 143 do 191 kWh/m2 |
E | Nehospodárná | spotřeba energie od 192 do 246 kWh/m2 |
F | Velmi nehospodárná | spotřeba energie od 247 do 286 kWh/m2 |
G | Mimořádně nehospodárná | spotřeba energie nad 286 kWh/m2 |
Zelená hypotéka? U novostaveb samozřejmost
Podle aktuálních předpisů musí být všechny novostavby nanejvýš ve třídě B. Pokud tedy stavíte nový dům, nic vám nebrání, abyste požádali právě o zelenou hypotéku na úsporné bydlení.
Když kupujete starší nemovitost nebo chcete svůj dům zrekonstruovat, získáte zelenou hypotéku jen v následujících případech:
Koupě domu | Rekonstrukce domu |
Dům je ve třídě A nebo B. | Dům bude po rekonstrukci ve třídě A nebo B. |
Dům rovnou zrekonstruujete, a tím ho posunete do energetické třídy A nebo B – využijete tedy hypotéku na koupi a rekonstrukci nemovitosti. | Dům je ve třídě A nebo B už nyní a hypotéku využijete k dalšímu snížení spotřeby energie. |
Zelená hypotéka pomůže i s pořízením fotovoltaiky
U hypotéky na rekonstrukci někteří poskytovatelé požadují, abyste část peněz vložili do pořízení takzvaných zelených technologií.
Například u Banky Creditas musíte alespoň 50 % půjčky investovat do koupě či vybudování:
tepelného čerpadla,
fotovoltaické elektrárny a jejího příslušenství,
kotle na biomasu,
plynového kondenzačního kotle,
stínicí techniky,
zateplení budovy,
zelené střechy,
ohřevu vody pomocí solárních panelů či tepelného čerpadla,
řízeného větrání s rekuperací,
využití tepla z odpadních vod
nebo do efektivního zachytávání a využití dešťové a odpadní vody.
Výhody zelené hypotéky na úsporné bydlení
Pokud některou ze zmíněných investic plánujete, rozhodně se vyplatí o zelenou hypotéku požádat. Jak už jsme zmínili, poskytovatelé u nich nabízejí řadu výhod.
Setkáte se například s:
nižší úrokovou sazbou,
odpuštěním některých poplatků,
levnějším pojištěním nemovitosti či pojištěním domácnosti,
pomocí s vyřízením dotací z programu Nová zelená úsporám,
možností čerpat víc peněz, než jste uvedli v žádosti o hypotéku.
Na tyto plusy upozorňuje i Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz. „Nejzajímavější je zvýhodněná úroková sazba až o 0,2 procentního bodu. Dalšími výhodami jsou slevy na doprovodné produkty. A banka za vás vyřeší odhad nemovitosti,“ říká.
Hypotéka, která sníží vaše účty
Zásadní výhodou je samozřejmě také úspora energetických nákladů. Ekologické bydlení totiž pomáhá šetřit energii a přírodní zdroje.
A právě k pořízení takového bydlení má hypotéka na úsporné bydlení motivovat.
Umožní vám investovat do technologií, se kterými klesnou vaše účty za energii i za vodu. A vzhledem k inflaci z posledních let může být tato úspora velmi významná.
„Zelená hypotéka je připravená zejména pro ty, kteří myslí ekologicky a ve svém domě chtějí využívat technologie, které šetří energii a jsou šetrnější k životnímu prostředí. Ať už je to fotovoltaika, zateplení domu, rekuperace, nebo některá z dalších možností,“ vysvětluje Miroslav Majer.
Pomůžete sobě i životnímu prostředí
Nižší spotřeba energie i vody je samozřejmě důležitá také s ohledem na udržitelnost. Nízkoenergetické bydlení pomáhá snížit nároky na přírodní zdroje, a tím také zmírnit další dopady na životní prostředí.
Například zelená střecha nejen sníží náklady na klimatizaci i vytápění, ale zároveň pomáhá zmírnit dopady stále teplejšího počasí. A efektivním zachytáváním a využíváním dešťovky zase omezíte plýtvání pitnou vodou.
Kde zelenou hypotéku získáte
Nevýhodou zelené hypotéky naopak je, že ji zatím nenabízejí všechny banky na českém trhu. V současnosti ji najdete jen u těchto poskytovatelů:
Banka Creditas,
ČSOB,
„Určitě se ale dá čekat, že poskytovatelů bude přibývat. Nedivil bych se, kdyby zelené hypotéky získaly i podporu od státu nebo EU, která by umožnila zvýhodňovat klienty, kteří smýšlejí udržitelným směrem. Předpokládám, že podpora by byla pomocí slevy na sazbě. A ne prostřednictvím dotací, které je někdy komplikované získat a procesovat,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.
S výběrem vám pomůže kalkulačka
Banky přitom zmíněnou půjčku nabízejí pod různými názvy. Setkáte se tak například s:
Udržitelnou hypotékou,
Hypotékou na udržitelné bydlení
nebo s Hypotékou pro budoucnost.
Vyznat se v nich proto může být poměrně složité. Tím spíš, že každý úvěr nabízí trochu jiné podmínky.
Proto doporučujeme nejdřív všechny půjčky porovnat – a s tím vám pomůže naše kalkulačka hypotéky. Zadáte do ní několik základních údajů a získáte nabídku těch nejvýhodnějších hypotečních úvěrů.
Využijte proto zelenou hypotéku pro ekologicky šetrné bydlení i vy. S námi ji vyberete rychle, jednoduše a bez starostí!
Mohlo by vás zajímat
Úrokové sazby klesají pomaleji, naopak poptávka po hypotékách zrychlí
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Je možné získat hypotéku, když máte smlouvu na dobu určitou?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení pro mladé: Jak na něj dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
ČNB opět snižuje úrokové sazby
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Vývoj úrokových sazeb hypoték
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Z naší bankovní poradny
Jak doložím práci načerno
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Odkoupení části pozemku v zástavě
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDozví se banka o půjčce při žádosti o hypotéku?
Dobrý den, před svatbou jsem si vzal menší úvěr cca 80 000 Kč. Momentálně mi zbývá splatit 50 000 Kč a měsíční splátka je 3 000 Kč, splácím pravidelně včas. Pokud budu s manželkou žádat o hypotéku, je možné, že se dozví o tomto mém dluhu, pokud budu další osoba v žádosti o hypotéku? Děkuji
Dobrý den,
banka i manželka se o této půjčce dozví, neboť v rámci žádosti o hypotéku budete muset do žádosti vyplnit všechny své majetkové poměry (příjmy, závazky atd.). Banka všechny informace následně ověřuje - příjem se dokládá pomocí potvrzení mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele, závazky se ověřují v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
Pronájem bytu koupeného na hypotéku
Dobrý den, před nedávnem jsem koupila byt na hypotéku k vlastnímu bydlení. Momentálně žiji v zahraničí a můj návrat se pravděpodobně odloží. Je možné byt pronajmout, i když jsem si nevzala investiční hypotéku? Děkuji za Vaši odpověď.
Dobrý den,
ano, samozřejmě - byt koupený na hypotéku může pronajmout. U investiční hypotéky na pronájem banka při žádosti o hypotéku zohledňuje budoucí výnosy z nájmu (jde o rizikovější příjem, čemuž odpovídá vyšší úroková sazba). Vám pro získání hypotéky stačily Vaše běžné příjmy ze zaměstnání.
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAkontace
Termín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Jak získat levný úvěr na bydlení? Pomůže zelená hypotéka na úsporné bydlení
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.