Nejlepší způsob spoření? Podle necelé čtvrtiny
lidí v České republice ho nabízí hotovost nebo běžný účet. Češi tak nechávají
napospas inflaci i víc než 100 000 korun. Vyplývá to z nedávného průzkumu
Generali Investments.
Většinu minulého roku se přitom inflace
pohybovala nad 3 %. Pod tuto hranici klesla až v říjnu, jenže letos v dubnu ji opět překonala.
Tímto tempem tak ztrácí hodnotu peníze, které necháte ležet jen na běžném účtu. Nebo je máte v hotovosti.
Přesto se ukazuje, že řada lidí inflaci neřeší. Víc než 14 % jich totiž ukládá peníze právě na běžný účet.
Problém je, že banky u takových kont obvykle nenabízejí žádný úrok. Uložené peníze tím pádem nedokáží inflaci vůbec vzdorovat. A ztrácí hodnotu stejně rychle, jako když je máte schované v hotovosti.
I toto řešení je přitom poměrně časté – využívá ho přes 9 % lidí. Nejoblíbenější je u lidí se základním vzděláním. „Šetření” v hotovosti preferuje zhruba 20 % z nich.
Zajímavé je, že lidé mají často v hotovosti nebo na běžném účtu poměrně vysoké částky. Víc než čtvrtina má takto uložených 25 000–100 000 korun. A víc než 100 000 korun má v hotovosti nebo na běžném kontě přes 22 % dotázaných.
Na druhou stranu je třeba říct, že přes 70 % lidí význam spoření nebo investic chápe.
A jaký je jejich nejoblíbenější nástroj ke zhodnocení peněz?
Spořicí účet a další spořicí produkty. Takové ukládání peněz preferuje víc než třetina dotázaných.
A to i přesto, že úrokové sazby na spořicích účtech v posledním roce výrazně klesly. Podle srovnání spořicích účtů nabízí nejlepší z nich úrok okolo 0,5 %.
Znamená to, že ani spořicí účty inflaci nezastaví. Oproti běžným účtům nebo hotovosti ji ale dokáží alespoň zpomalit. Vaše peníze tedy neztrácí hodnotu tak rychle.
Existují přitom spořicí produkty, které dokáží s inflací bojovat mnohem efektivněji. Zejména stavební spoření.
Spořicí účet má ale oproti nim jednu velkou výhodu – je flexibilní.
Nejen, že na něj můžete peníze kdykoliv vkládat (na rozdíl od termínovaných vkladů), ale hlavně můžete své úspory kdykoliv a bez jakýchkoliv sankcí vybrat.
Proto je spořicí účet ideálním místem k vytvoření finanční rezervy. Tedy peněz, které máte vždy po ruce na nečekané výdaje. Například na opravu auta nebo nákup nové lednice.
Pokud chcete pomocí spoření inflaci opravdu porazit, sáhněte po stavebním spoření. Jeho úrok je sice jen o málo vyšší než u spořicích účtů (aktuálně 1 %), přesto dokáže nabídnout vyšší zhodnocení. A to i přes 3,5 %.
Jak je to možné?
Díky státním příspěvkům. Každý rok vám totiž stát pošle 10 % z částky, kterou jste v daném roce našetřili. Zároveň je ale tato částka limitovaná sumou 2 000 korun.
Znamená to, že k nejlepšímu zhodnocení potřebujete každý rok naspořit 20 000 korun. Tedy 1 667 korun měsíčně.
Spořitelny navíc klientům často nabízí akce, při kterých jim odpustí vstupní poplatek, který bývá 1 % z cílové částky. I v tomto případě je ale bonus obvykle limitovaný částkou 2 000 korun.
Když využijete obě tyto výhody, můžete se se zhodnocením dostat přes zmíněných 3,5 %. A tedy nad úroveň současné inflace.
Další možností, jak ochránit své úspory, je investování. Také to je čím dál oblíbenější. Podle zmíněného průzkumu začala pětina lidí kvůli koronavirové krizi investovat víc než před ní.
Zároveň je ale třeba zmínit, že 12 % oslovených s investováním naopak přibrzdilo. Právě kvůli současné situaci.
Lidé přitom nejraději zhodnocují své peníze pomocí nemovitostí. Tuto variantu preferuje 15 % lidí. Díky řadě startupů jsou přitom nyní takové investice dostupné prakticky pro každého.
Za nemovitostmi pak následuje zhodnocení peněz prostřednictvím investičních fondů. Takový postup preferuje každý desátý člověk. Přes 7 % pak dává přednost alternativním investicím a 6,5 % upřednostňuje akcie a dluhopisy.
Zejména alternativní investice jsou pro řadu lidí čím dál zajímavější. A netýká se to jen zlata, jehož cena stoupla jen od začátku minulého roku o víc než 300 dolarů za unci.
Roste zájem hlavně o kryptoměny. Vyhledává je 13 % mužů a téměř 5,5 % žen. Pomohl tomu prudký růst bitcoinu, který za poslední rok zvedl svou cenu na víc než pětinásobek.
Ať už se rozhodnete vložit své peníze kamkoliv, pamatujte na základní pravidlo – investice musíte diverzifikovat. Tedy rozdělit je do různých produktů. Snížíte tak riziko, že proděláte.
Obecně totiž platí, že když jedna část trhu klesá, jiná naopak posiluje. Pokud tedy prodělávají akcie, můžou vám vydělávat drahé kovy nebo kryptoměny.
A samozřejmě je ideální vše zkombinovat také s vhodným spořením. U něj máte své vklady pojištěné a nemusíte se bát, že o ně přijdete.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Dobrý den, můžu při insolvenci zřídit penzijní spořeni? Bude ho platit rodina, může se to?
Dobrý den,
penzijní spoření si v insolvenci zřídit můžete, ale placení od rodiny by bylo považováno za mimořádný příjem, který je třeba hlásit ins. správci. Tento mimořádný příjem by pak mohl být použit na umoření vašich dluhů.
Dobrý den, z předchozích odpovědí vyplývá, že při nepředložení daňového domicilu na Slovensku VÚB sama odvede srážkovou daň z úroků a v ČR není nutné nic dále řešit. Nicméně sama banka naopak tvrdí, že až předložením daňového domicilu se zabrání dvojímu zdanění. Prosím tedy o sdělení, z jakého ustanovení ZDP (event. smlouvy 100/2003 Sb. m. s.) plyne, že při nepředložení domicilu příjem z úroků plynoucí ze zahraničí nepodléhá zdanění v ČR včetně všech dalších povinností (daň. přiznání atd.). Děkuji.
Dobrý den,
dvojímu zdanění brání Dohoda o zamezení dvojího zdanění, kterou ČR uzavřela s mnoha zeměmi (mimo jiné i se Slovenskem). Nedoložíte-li VÚB daňový domicil, budou Vám úroky zdaněny srážkovou daní u zdroje bankou na Slovensku dle tamějších předpisů. Stále však můžeme mít za určitých okolností povinnost zmínit tyto celosvětové příjmy v DP. Je na zvážení každého klienta, nakolik se mu tato dodatečná administrativa spojená se spořením u VÚB vyplatí. Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎPůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Češi a spoření: Téměř čtvrtina lidí „spoří” na běžném účtu a v hotovosti
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.