Jeden z neoblíbenějších způsobů uložení a zhodnocení peněz. Taková je pozice stavebního spoření v České republice. Česko má díky tomu dokonce třetí největší podíl na evropském trhu se stavebním spořením. Hned za Německem a Rakouskem.
Podle údajů Evropského sdružení stavebních spořitelen je Česká republika jednou ze zemí, kde je stavební spoření nejpopulárnější. Lidé v něm mají uložených víc než 350 miliard korun. A úvěry ze stavebního spoření přesahují 260 miliard.
Z celoevropského hlediska je to zhruba 6% z vkladů i úvěrů. Stavební spoření víc využívají jen Němci, kteří mají v uvedených oblastech 80% podíl, a Rakušané s 8%.
Oblíbenost stavebního spoření v České republice potvrzují také čísla z domácího trhu. Na „stavebko” míří 15% z celkového objemu všech vkladů. A každý pátý úvěr na bydlení je právě ze stavebního spoření.
Vše podtrhuje počet klientů, kteří tento produkt využívají. Je jich 3,2 milionu. Smlouvu o stavebním spoření má tedy doma téměř každý třetí obyvatel Česka.
Důvodů takové popularity je několik. Tím prvním a zřejmě nejvýraznějším je vysoké zhodnocení peněz, které stavební spoření nabízí. Při splnění určitých podmínek si poradí i s inflací.
V současnosti je tak jediným produktem na trhu, který vám něco takového dokáže zaručit.
Investice sice slibují víc, ale zároveň u nich musíte počítat s rizikem, že výnos nakonec nebude tak vysoký. Nebo že dokonce proděláte.
Jiný způsob zhodnocení peněz nabízí například spořicí účty. Na rozdíl od investic jsou ze zákona pojištěné, a tak u nich máte jistotu, že o vložené peníze nepřijdete. Jenže vzhledem k současné výši inflace ani nevyděláte.
Také u vkladů na stavební spoření můžete počítat s jejich pojištěním. Tudíž máte jistotu, že peníze neztratíte.
Zároveň slibují úrok přesahující 1%. Je to sice méně, než mají termínované vklady i spořicí účty, ale zato nabízí jeden zajímavý bonus. Je jím státní příspěvek až 2 000 korun ročně.
Dosáhnete na něj, pokud za rok naspoříte nejméně 20 000 Kč. Tedy když na stavební spoření posíláte každý měsíc alespoň 1 667 korun.
Peníze od státu samozřejmě dostanete, i když na stavební spoření posíláte méně nebo více peněz. Příspěvek je totiž vždy 10% z naspořené částky za daný rok. Zároveň je ale jeho maximální výše stanovená na 2 000 korun ročně. Větší státní příspěvek tedy ke stavebnímu spoření dostat nemůžete.
Vyplývá z toho, že nejvýhodnější je spořit každý rok právě 20 000 korun. Od státu tak získáte maximum. A roční výnos vložených peněz tak vyskočí až ke 4%.
Vyššímu zhodnocení brání poplatky, které jsou se spořením spojené. I tak ale „stavebko” dokáže spolehlivě překonat inflaci. Přestože se její míra v posledních měsících pohybuje poměrně vysoko – mezi 2,5% a 3%.
Stačí jen každoročně naspořit dost peněz a nevybrat je dřív než po 6 letech od založení spoření. Jinak byste přišli o státní podporu. Někteří poskytovatelé navíc předčasný výběr podmiňují dalšími poplatky.
Druhou velkou výhodou tohoto produktu je možnost požádat o úvěr ze stavebního spoření. Klienti ho obvykle využívají k rekonstrukcím, stále častěji o něm ale uvažují také jako o alternativě za hypotéku.
Kvůli loňskému zpřísnění podmínek pro získání hypoték totiž na hypoteční úvěry dosáhne mnohem méně lidí než dřív. Právě proto někteří z nich spoléhají na půjčku ze stavebního spoření. Při zajištění nemovitostí se totiž dostanete na podobný (a někde i na výhodnější) úrok jako u hypotéky.
Stavební spoření a hypotéka se přitom můžou také výborně doplňovat. Stačí „stavebko” využít jako základ pro hypoteční úvěr.
Abyste tuto půjčku získali, potřebujete mít zpravidla naspořeno alespoň 20% z hodnoty nemovitosti. A právě díky stavebnímu spoření se k této částce postupně dostanete.
Pomáhá tomu jak zmíněný státní příspěvek, tak zvýhodněné úrokové sazby pro mladé, které banky u spoření často nabízejí. Jak ukazuje srovnání stavebního spoření, pohybují se i kolem 1,5%. Zhodnocení peněz je tím pádem ještě vyšší. Za několik let tak můžete bez problémů naspořit potřebný základ k tomu, abyste získali dostatečnou hypotéku.
V praxi je takový postup hodně oblíbený. Podle nedávného průzkumu společnosti Wüstenrot chce právě takto využít naspořené peníze zhruba třetina dotázaných. A přibližně pětina jich plánuje, že si za naspořenou částku rovnou koupí vlastní dům nebo byt.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Dobrý den, z předchozích odpovědí vyplývá, že při nepředložení daňového domicilu na Slovensku VÚB sama odvede srážkovou daň z úroků a v ČR není nutné nic dále řešit. Nicméně sama banka naopak tvrdí, že až předložením daňového domicilu se zabrání dvojímu zdanění. Prosím tedy o sdělení, z jakého ustanovení ZDP (event. smlouvy 100/2003 Sb. m. s.) plyne, že při nepředložení domicilu příjem z úroků plynoucí ze zahraničí nepodléhá zdanění v ČR včetně všech dalších povinností (daň. přiznání atd.). Děkuji.
Dobrý den,
dvojímu zdanění brání Dohoda o zamezení dvojího zdanění, kterou ČR uzavřela s mnoha zeměmi (mimo jiné i se Slovenskem). Nedoložíte-li VÚB daňový domicil, budou Vám úroky zdaněny srážkovou daní u zdroje bankou na Slovensku dle tamějších předpisů. Stále však můžeme mít za určitých okolností povinnost zmínit tyto celosvětové příjmy v DP. Je na zvážení každého klienta, nakolik se mu tato dodatečná administrativa spojená se spořením u VÚB vyplatí. Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám penzijní připojištění (transformované fondy), chtěl bych přejít na DPS. Letos mi bude 60 let. Platí pro mě po převodu, že musím mít DPS minimálně 10 let, nebo ho mohu ukončit dříve? Pokud dříve, budu nějak krácen/penalizován? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z penzijního připojištění (transformované fondy) do DPS (účastnické fondy) se Vám započítává doba strávená v PP. Neplatí tak pro Vás min. doba spoření v DPS 5-10 let. Přechod do DPS vřele doporučuji.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Češi jsou na špičce ve stavebním spoření. Se „stavebkem” totiž překonají i inflaci
Poplatek za vedení účtu Stavebního spoření, Komentoval(a): Agáta Kohutová
Re: Poplatky, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, žádná stavební spořitelna nenabízí vedení produktu zdarma, všechny si účtují ročně 300-360 Kč. V průběhu stavebního spoření nelze měnit spořitelnu.