Vezmu první zajímavou nabídku, na kterou narazím. Tak
postupuje spousta lidí při výběru stavebního spoření. Často si totiž myslí, že
jednotliví poskytovatelé jim nabídnou prakticky stejné podmínky. Jenže to je
omyl. Podívejte se proto s námi, jak vybrat to nejlepší stavební spoření.
I když je stavební spoření stále populárnější, jen málokdo opravdu řeší, jak ho vybrat. Lidé se většinou nechají zlákat na trochu výhodnější úrok nebo různé akční nabídky. Tyto ukazatele jsou sice důležité, ale faktorů, které byste měli sledovat, je ve skutečnosti mnohem víc.
Sice jsme řekli, že úrok není jediným ukazatelem při výběru stavebního spoření, přesto jím začneme. Jednoduše proto, že je nejviditelnější.
Aktuálně s příliš vysokou sazbou počítat nemůžete. U většiny poskytovatelů se pohybuje v rozmezí 1–1,3%. Samo o sobě to nejsou nijak zvlášť lákavé hodnoty.
Pokud k nim ale přičtete státní příspěvek, který je až 2 000 korun za rok, dostane se zhodnocení i nad 3,5%. A to už je zajímavé. Dokáže totiž bojovat i s inflací, která se na přelomu roku pohybovala právě okolo této hodnoty.
Každá desetina navíc, kterou dostanete na úrocích, tedy může rozhodnout, jestli si vaše úspory udrží svou hodnotu. Proto tomuto ukazateli určitě věnujte pozornost.
Porovnat úroky je navíc snadné – stačí se podívat na srovnání stavebního spoření. Rychle tak získáte přehled o aktuálních podmínkách.
Dalším bodem, který výrazně ovlivní zhodnocení vašich úspor, je odpuštění poplatku za uzavření nové smlouvy. Respektive finanční bonus, který svou výší tomuto poplatku odpovídá. Setkáte se s ním u různých akčních nabídek.
Tento poplatek bývá v hodnotě 1% z cílové částky. Tedy například 2 000 korun u spoření s cílovou částkou 200 000 korun.
Pokud vám ho spořitelna odpustí, ušetříte a zároveň vzroste reálné zhodnocení vložených peněz (protože od něj neodečítáte náklady na zřízení). Díky tomu se může vyšplhat až ke 4%. Zrušení úvodního poplatku tak může být výhodnější než o málo vyšší úrok.
Ovšem pozor, rozhodně se to nedá tvrdit automaticky. Musíte totiž vzít v úvahu, že vstupní poplatek platíte jen jednou, zatímco úročení vás zajímá několik let. Platí proto i opačné případy – vyšší úrok může být výhodnější než na první pohled lákavý vstupní bonus.
Vždy proto nabídky dobře porovnejte. A hledejte takové, které mají vysoký úrok a zároveň vám odpustí poplatek za uzavření smlouvy.
Při výběru stavebního spoření nezapomínejte, že jeho vázací doba je 6 let. Pokud ho ukončíte dřív, přijdete o státní bonus a ještě zaplatíte pokutu. Obvykle bývá stejná jako poplatek za uzavření smlouvy – tedy 1% z cílové částky.
Proto si předem zjistěte, jaké jsou podmínky dřívějšího zrušení „stavebka”. Někteří poskytovatelé totiž nabízí možnost ukončit spoření už po 2 či 3 letech, aniž byste museli platit pokutu.
O státní bonus tak sice přijdete, ale alespoň ušetříte několik tisíc za poplatek o předčasném ukončení smlouvy.
Velkým plusem stavebního spoření je (kromě bezpečného a zajímavého zhodnocení peněz) také možnost získat výhodnou půjčku. Nabízí výrazně menší úrok než například spotřebitelské úvěry a dokáže vám pomoct s rekonstrukcí nebo dokonce nákupem bytu.
Proto se vyplatí zkontrolovat i slibovaný úrok, který k případnému úvěru dostanete.
Zároveň ale myslete na to, že hodnoty jsou spíš orientační. Ve výsledku záleží vždy na vaší bonitě a na úroku, který platí v době, kdy o půjčku žádáte.
Přesto vám aktuální čísla mohou pomoci. Prozradí vám, u kterých poskytovatelů jsou půjčky levnější a u kterých dražší.
Ještě důležitější než úrok úvěru je RPSN, tedy roční procentuální sazba nákladů. Jsou v ní započítané veškeré náklady související s půjčkou. Včetně úroku a různých poplatků.
Jenže ne vždy tuto hodnotu poskytovatelé uvádějí.
Proto se alespoň podívejte, kolik zaplatíte za sjednání úvěru nebo za jeho vedení. Uděláte si tak lepší představu, jestli je případná půjčka opravdu výhodná.
Nezapomínejte ale, že i v tomto případě jsou údaje spíš orientační. Poplatky se mohou postupem času měnit.
Zmiňovali jsme poplatky za uzavření i zrušení stavebního spoření i poplatky za sjednání a vedení úvěru. Zatím se ale nedostalo na poplatek za vedení „stavebka”.
Také na ten se samozřejmě podívejte. Zvlášť pokud se ve finále rozhodujete mezi dvěma či třemi produkty a nejste si jistí, ke kterému se přiklonit. Poplatek za vedení vám to může usnadnit.
Určitě by ale neměl být hlavním rozhodovacím kritériem. Mnohem důležitější jsou předchozí body.
Je to dané tím, že poskytovatelé v tomto případě pracují s velmi podobnými podmínkami a rozdíly jsou jen minimální. Aktuálně tak za vedení „stavebka” ročně zaplatíte 300–360 korun. To je částka, kterou hravě vykompenzuje například vyšší vstupní bonus (neboli odpuštění poplatku za uzavření smlouvy).
Návod, jak vybrat nejlepší stavební spoření, je vlastně jednoduchý. V první řadě vždycky hledejte co nejvyšší zhodnocení. A zohledněte u toho jak úroky, tak různé bonusy.
Teprve poté se zaměřte na další parametry. Máte tak jistotu, že vyberete ten nejvýhodnější produkt na trhu.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Dobrý den, z předchozích odpovědí vyplývá, že při nepředložení daňového domicilu na Slovensku VÚB sama odvede srážkovou daň z úroků a v ČR není nutné nic dále řešit. Nicméně sama banka naopak tvrdí, že až předložením daňového domicilu se zabrání dvojímu zdanění. Prosím tedy o sdělení, z jakého ustanovení ZDP (event. smlouvy 100/2003 Sb. m. s.) plyne, že při nepředložení domicilu příjem z úroků plynoucí ze zahraničí nepodléhá zdanění v ČR včetně všech dalších povinností (daň. přiznání atd.). Děkuji.
Dobrý den,
dvojímu zdanění brání Dohoda o zamezení dvojího zdanění, kterou ČR uzavřela s mnoha zeměmi (mimo jiné i se Slovenskem). Nedoložíte-li VÚB daňový domicil, budou Vám úroky zdaněny srážkovou daní u zdroje bankou na Slovensku dle tamějších předpisů. Stále však můžeme mít za určitých okolností povinnost zmínit tyto celosvětové příjmy v DP. Je na zvážení každého klienta, nakolik se mu tato dodatečná administrativa spojená se spořením u VÚB vyplatí. Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám penzijní připojištění (transformované fondy), chtěl bych přejít na DPS. Letos mi bude 60 let. Platí pro mě po převodu, že musím mít DPS minimálně 10 let, nebo ho mohu ukončit dříve? Pokud dříve, budu nějak krácen/penalizován? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z penzijního připojištění (transformované fondy) do DPS (účastnické fondy) se Vám započítává doba strávená v PP. Neplatí tak pro Vás min. doba spoření v DPS 5-10 let. Přechod do DPS vřele doporučuji.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Jak vybrat stavební spoření? Máme 6 tipů, se kterými najdete to nejlepší
Výnos ze stavebního spoření, Komentoval(a):
Dobrý den, zajímalo by mě, jak může mít, dle vašeho srovnání stavebních spoření, vyšší výnos stavební spoření od ČMSS a ČSOB než od RSTS, ačkoliv RSTS má vyšší úrok. sazbu. Jak ten výnos počítáte, když poplatek za uzavření stavebního spoření je stejný, tj. 1 %? Navíc RSTS má nyní akci i na uzavření stavebka bez poplatku, když si klient založí běžný účet u RSTS. Děkuji předem za Vaši odpověď.
Re: Srovnávač stavebního spoření, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, náš srovnávač stavebního spoření řadí výše RSTS a níže ČMSS/ČSOB (produkty řadíme od nejlepšího po nejhorší, nikoliv naopak).
Stavebni sporeni 55+, Komentoval(a): Zdenka Poláchova
RE: Stavební spoření 55+, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, doporučuji prostudovat všechny nabídky v našem srovnávači stavebních spoření a vybrat si pro Vás optimální produkt.