V životě jsou situace, kdy si musíme půjčit. Ale taky situace, kdy nás do půjčky sice nic netlačí, ale získáme s ní víc výhod a užitku, než uhradíme na splátkách. Podívejme se, jak poznat, že půjčka pomůže. I jak poznat nejvýhodnější půjčku. Připomeneme i rizika typicky spojená s půjčkami, včetně dopadů na kreditní skóre klienta.
Na trhu je k dispozici několik druhů půjček. Bezpečný je jen jeden
„Půjčky jsou obrovskou skupinou finančních produktů. Dělíme je podle mnoha kritérií. Především dle vlastností půjček (spotřebitelský úvěr, podnikatelský úvěr a peněžitá zápůjčka). A pak i podle poskytovatele (bankovní a nebankovní půjčky). Chceme-li se u běžných klientů bavit o půjčkách, které jim pomohou, vždy se musíme soustředit jen na spotřebitelské úvěry,“ říká Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.
Spotřebitelský úvěr
Banky (včetně stavebních spořitelen a družstevních záležen) a též licencované nebankovní společnosti nabízejí běžným klientům (fyzickým osobám) spotřebitelské půjčky. Jde o jedinou bezpečnou formu půjčky pro běžnou osobní potřebu.
Spotřebitelské úvěry jsou značně regulovány legislativou (Zákon o spotřebitelském úvěru) a jejich poskytovatelé podléhají dozoru ČNB. Klienti tu mohou využít několika ochranných mechanismů, které u ostatních půjček zcela chybějí (finanční arbitr, bezplatné odstoupení od smlouvy atp.).
Ke spotřebním půjčkám patří: hypotéky, běžné půjčky, účelové úvěry (půjčka na auto, půjčka na rekonstrukci), leasing, kontokorent, revolving, kreditní karta, nákup na splátky, rychlé půjčky od licencovaných nebankovních společností atp.
Peněžitá zápůjčka
Peněžitou zápůjčkou je nejčastěji půjčka mezi dvěma fyzickými osobami. Třeba když vám peníze půjčí příbuzenstvo nebo někdo z vašich známých. U těchto půjček platí jen základní pravidla Občanského zákoníku. Do smlouvy je díky tomu možné zanést téměř cokoliv.
Podnikatelský úvěr
Podnikatelská půjčka je určena živnostníkům a firmám do jejich podnikání. Nikdy byste si ji neměli brát pro pokrytí svých osobních potřeb. I u podnikatelského úvěru jsou pravidla jen všeobecná a do smlouvy se dá zanést skoro všechno. Třeba zástava domu na půjčku v desítkách tisíc…
Kdy může být výhodné vzít si půjčky a kdy ne?
Do půjčky se vyplatí se pustit jen tehdy, když z ní získáte víc, než kolik za ni zaplatíte. Není to samozřejmě myšleno jen finančně. Ale i z pohledu vašeho osobního/rodinného užitku, pokrytí nezbytných potřeb, zvýšení hodnoty majetku.
Jinými slovy: půjčovat si na zbytečnosti (výkřiky módy, technologické novinky, dovolená, luxusní dárky) je nesmysl.
Příklady, kdy se půjčka opravdu vyplatí
Hypotékou získáte vlastní bydlení, zajištění do důchodu a navíc nemovitost, jejíž hodnota v čase (až na výjimky) roste.
S půjčkou na vybavení bytu se můžete dříve zabydlet „jako lidi“.
Rychlá půjčka na doplatek za energie vás uchrání před penále a zápisem do registrů.
Kreditní karta ihned zaplatí nový mrazák, když váš přestal fungovat.
Jak správně vybrat půjčku
„Při výběru půjčky je nutné se zaměřit na více oblastí. Základním parametrem je sice cena, ale velmi důležitá je i flexibilita splácení, plus výše případného poplatku za odklad splátky. Že se už při výběru půjčky zajímáte o cenu odkladu splátek, neznamená, že byste předem pochybovali o své schopnosti řádně splácet. Jen počítáte s tím, že přihodit se v životě může cokoliv,“ ozřejmil Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
4 zásady pro porovnávání a výběr půjček:
Prověření poskytovatelé - půjčku jen od banky či nebankovní společnosti s licencí. V našem přehledu a porovnání půjček najdete jenom je. S jinými než prověřenými poskytovateli nespolupracujeme.
RPSN nebo celkový přeplatek - čím nižší, tím lepší. RPSN je ukazatelem ceny úvěru (v procentech). A celkový přeplatek říká, kolik v korunách za úvěr zaplatíte při různě dlouhé době trvání půjčky. U půjček do výplaty je jednodušší se orientovat podle přeplatku, dlouhodobé půjčky snadno definuje RPSN. U půjčky zdarma je RPSN 0 %.
Poplatek za předčasné splacení - čím nižší, tím lepší, nejlépe žádný.
Poplatek za odklad nebo snížení splátky - čím nižší, tím lepší, nejlépe žádný.
Do rozhodování vstupují i podmínky pro získání půjčky.
Rizika, pasti a nástrahy půjček
úvěrové riziko
riziko ztráty schopnosti splácet vlivem negativní životní události
riziko předlužení
skryté poplatky
riziko přeplácení životnosti věci, na niž půjčka byla (bouráte autem na úvěr, ale autu jste nesjednali havarijní pojištění)
vysoké úroky
snížení kreditního skóre v registrech (odvíjí se od výše půjčky a průběhu jejího splácení).
Často se ptáte
Kdy se vyplatí půjčka, resp. Kdy je vhodné si vzít půjčku?
Půjčka se vyplatí jen tehdy, když vám peníze z ní zajistí vyšší užitek (přínos), než kolik zaplatíte na všech splátkách, včetně souvisejících poplatků. Nezbytným předpokladem je vaše dostatečná schopnost půjčku splatit v řádném termínu.
Jak si vzít půjčku bez práce?
Půjčku můžete získat, i když nejste zaměstnanec. Spotřebitelské úvěry jsou tu i pro podnikatele (na osobní potřeby), půjčky pro důchodce, půjčky pro studenty, rodiče na mateřské/rodičovské dovolené atd.
Jak dlouho se vyřizuje půjčka?
Záleží na výši částky a na poskytovateli. Například nebankovní půjčku do výplaty ve výši několika tisícovek vyřídíte v řádu minut. U banky, kde si zažádáte o úvěr ve stovkách tisíc, bude vyřízení trvat nejméně jeden pracovní den, mnohdy déle. Na rychlost vyřízení se nejvíce orientují nebankovní společnosti.
Jak správně vybrat půjčku?
4 parametry pro srovnání a výběr půjček najdete výše v textu. Jsou to: poskytovatel, cena, podmínky předčasného splacení a podmínky a odložení splátky. Důležité jsou i podmínky k získání půjčky, zda je dokážete splnit.
Jaké jsou výhody a nevýhody různých typů půjček?
Výhody a nevýhody plynou z podmínek, které se k daným půjčkám vztahují. Například :
Bezúčelovou půjčku můžete sice využít na cokoliv, ale většinou bývá dražší.
Účelová půjčka poslouží jen k úhradě předem dohodnuté věci, ale bude levnější.
Půjčku bez registru získáte téměř jistě, ale za minimalistické prověřování úvěruschopnosti si značně připlatíte.
Jaké jsou skryté poplatky a náklady spojené s půjčkami?
Všechny poplatky a náklady spojené se spotřebitelským úvěrem musejí být zohledněny v RPSN. Netřeba se proto pídit po jednotlivých položkách. U půjček se obecně účtuje úrok a poplatky. Úrok je cenou půjčených peněz, poplatky cenou poskytnuté služby. Nejčastěji se setkáte s poplatkem za vyřízení půjčky, za poskytnutí peněz, za vedení úvěrového účtu, za pravidelný výpis aj.)
Jak mohu porovnat nabídky od různých poskytovatelů půjček?
Nejlépe v našem online přehledu a porovnání půjček. Na jednom místě tu máte širokou paletu nabídek bank i nebankovních poskytovatelů. Netřeba běhat mezi stránkami jednotlivých finančních domů, porovnáte si jejich nabídky i podmínky pohodlně na jediném místě.
Jaký dopad má půjčka na moje kreditní skóre?
Dopad je dvojí. Negativní vždycky, pozitivní jen tehdy, když řádně splácíte. Jakmile si vezmete půjčku, záznam o tom se zanese do registrů. To zvýší váš dluh, a tím pádem sníží kreditní skóre. S postupem času, kdy řádně splácíte, se snižuje dluh a vylepšuje vaše úvěrová historie. To má dopad čistě pozitivní. Pozor, předčasná splátka půjčky může mít dopad negativní.
Co dělat, když se dostanu do potíží se splácením půjčky?
Okamžitě kontaktuje poskytovatele půjčky a popište mu svou situaci. Společně najdete postup, jak vše řešit. Můžete například snížit splátky, odložit několik splátek.
Jaké jsou alternativy k tradičním bankovním půjčkám?
Alternativou jsou půjčky nebankovní, ale vždy jen od licencovaných poskytovatelů. Lichvářům (úvěrovým firmám a soukromým investorům bez licence) se ve vlastním zájmu vyhýbejte. Půjčit si můžete i od příbuzných a známých. Jste-li zaměstnanec, půjčku můžete získat i od svého zaměstnavatele (pokud ji nabízí).
Jaké jsou právní důsledky nesplacení půjčky?
Jestliže nesplácíte půjčku, porušujete tím smlouvu o úvěru. Důsledky porušení smlouvy jsou v každé smlouvě konkrétně definovány.
Poohlížíte se po půjčce, která se dá označit jako nejvýhodnější? Pak vítejte v článku, který vám jednoduchou cestou ukáže, jak vybrat půjčku právě pro vás. Každý, kdo plánuje úvěr, samozřejmě chce jen tu nejvýhodnější půjčku. A to je správně. Vybavte se důležitými informacemi, bez nichž se výběr nejvýhodnější půjčky zkrátka nemůže obejít.
Půjčky pro každého jsou druhem nebankovních úvěrů dostupných i žadatelům s horší bonitou. Vyznačují se rychlým vyřízením, vysokou pravděpodobností schválení a širokou nabídkou. Nikdy byste k nim však neměli přistupovat lehkomyslně, přestože dostupnost těchto úvěru k tomu může svádět. Přinášíme vám o půjčkách pro každého vše důležité.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, mám podezření na podvod ze strany Air Bank. Mám u nich mimo jiné i úvěr. Úvěr je pojištěn. Na splátky i pojištění mají nastavené inkaso. Tedy oni mají strhávat mimo jiné i pojistné z mého běžného účtu. Jednoho krásného dne se rozhodli, že si přestanou strhávat co jim patří. A tím mně dostali do "po splatnosti". Tedy a uměle (a možná záměrně?) ze mně udělali dlužníka. Obávám se, že nyní mají právo připravit mně o bonusy po řádném splácení úvěrů. A že mají právo zpoplatnit mi půjčky atd. A zhoršili mi asi skóring v mezibankovních registrech. Vymlouvají se na technickou chybu. Ale 4 dny ji neřeší a zajímavé, že se ta "technická chyba" vyskytla jenom u jednoho úvěru. Tedy je pravděpodobnější že jde o podvodný záměr ze strany banky. Ještě taková třešnička na dortu je, že z běžného účtu si tu sumu pojištění opravdu vzali. Ale na úhradu pojištění to nepřipsali. A označili mně jako "po splatnosti" . Otázky: 1) má smysl podat na Air Bank trestní oznámení? 2) Jak zjistím, jestli se mi zhoršil skóring, nebo že jsem v mezibankovních registrech nyní veden jako dlužník ? Děkuji
Dobrý den,
jde o technickou chybu na straně banky, nikoliv o úmysl. Správným postupem je podání reklamace bance, nikoliv trestního oznámení Policii ČR. Banka vše v zákonné lhůtě pro vyřízení reklamace (30 dnů) přezkoumá a vyřeší (včetně smazání statutu dlužníka). Cílem banky je spokojený splácející klient. Proto banky zamítají mnoho žádostí o půjčky (je-li pochybnost o schopnosti klienta úvěr splatit, raději peníze nepůjčí a tím klienty chrání před nepříjemnostmi).
Dobrý den, 13. května jsem byl po 5 letech vymazán z insolvenčního rejstříku. Požádal jsem banku o úvěr na auto, ale zamítli mi to z důvodu, že mě v tom rejstříku ještě viděli. Ale já jsem se díval a nejsem tam. Jak to, že banka mě tam vidí a já ne? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
banky mají automatickou výměnu dat s rejstříky, může zde být zpoždění v synchronizaci. Určitě nedoporučuji žádat hned první dny po výmazu - vyplatí se počkat min. 1-2 měsíce. Po zamítnuté žádosti o úvěr bude nutné vyčkat dalších 6 měsíců (po tuto dobu se v BRKI archivuje zamítnutá žádost o půjčku).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Kdy je půjčka dobrým pomocníkem a kdy může uškodit
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.