V současnosti probíhající změny v oblasti důchodů, a k nim další projednávaná opatření ukazují, že to český stát myslí s individualizací důchodového zabezpečení opravdu vážně. Raketově roste důležitost spoření na důchod. Ať je vám 20 nebo 50, bez svého důchodového připojištění či spoření, nebo jiné formy úspor na stáří se zkrátka neobejdete.
Důchodová krize a z ní plynoucí důležitost spoření
Důchodová krize je vyvolána jak nesprávným hospodařením s prostředky v důchodovém systému, tak především postupující demografickou krizí. Populace stárne. Co to znamená? Dožíváme se vyššího věku, ale zároveň klesá porodnost.
Jinými slovy: klesá počet pracujících, kteří odvádějí pojistné určené k vyplácení aktuálních důchodů. Zatímco v roce 2002 vycházeli podle informací Ministerstva práce a sociálních věcí 3 pracující na jednoho důchodce, v roce 2050 už to bude jen jeden pracující. Důležitost naspořených financí je nabíledni.
Většinou se důchodové systémy opírají o 3 pilíře
Důchodové systémy v Evropě jsou postaveny na třech pilířích. V ČR fungují pouze dva, přičemž třetí byl sice zaveden, ale pro nesprávné nastavení byl zrušen dříve, než si na něj lidé mohli zvyknout. Pilíře důchodového systému jsou následující:
Jaký je rozdíl mezi penzijním připojištěním a penzijním spořením
Zastavme se ještě u názvů: původní penzijní připojištění bylo zastaveno v roce 2012. Tehdy se fondy transformovaly, a nové klienty nepřijímají. Pouze v nich dobíhají „smlouvy“, s velmi nízkým zhodnocením, neboť možnosti investování byly fondům značně omezeny.
Doplňkové penzijní spoření je produktem aktuálním. Přijímá nové klienty a dovoluje jim investovat ve třech různých strategiích. K penzijnímu spoření mohou přejít i současní klienti penzijního připojištění. Jen pozor, zatímco u penzijního připojištění nemůže dojít ke ztrátám z vložených prostředků, u penzijního spoření to možné je. S výkyvy zhodnocení penzijních fondů nutno počítat, jde totiž o investice.
Jenže kde začít s plánováním důchodu po finanční stránce?
Nejlépe u podporovaných způsobů spoření. Ale nejsou samozřejmě jedinou možností. Pro začátek stačí si vybrat si některý z fondů penzijního spoření, a postupně doplňovat i další způsoby odkládání prostředků, především na spořicích účtech, termínovaných vkladech a ve vhodných investicích do důchodu.
„Jedním z nejčastějších důvodů, který lidé uvádějí při odpovědi na otázku, proč nechtějí investovat je nejistota. Nejistý výnos, nejistá ztráta, nejistá dividenda. S tím se pak dost těžko cokoliv plánuje. Cestou ke snižování nejistoty při investování je strategická alokace. Dává velkou šanci předvídat, jak se bude portfolio v následujících letech chovat. Díky ní lze odhadovat očekávané výnosy, kolísání portfolia i například to, jak dlouho bude muset mít investor své finance zainvestovány,“ popisuje Michaela Janatová, nezávislá investiční a majetková konzultantka.
Penzijní spoření a státní příspěvek - pozor, brzy se změní!
Po několik let jsme byli zvyklí dostávat státní příspěvek už od měsíční úložky ve výšce 300 Kč. Od poloviny roku 2024 se ale spodní hranice posune na 500 Kč. Posouvá se i horní hranice, a to na 1 700 Kč. Konkrétní plánované změny vidíte v grafu níže:
Penzijní připojištění, daně a daňové výhody
Úložky na penzijním spoření i na penzijním připojištění lze odečítat z daňového základu. Ale až od částek vyšších než jsou ty, co zakládají nárok na státní příspěvky. Za rok 2023 si lze z daní odečíst úložky na penzijko v rozmezí 1 001 až 3 000 Kč měsíčně, od roku 2024 to bude v rozmezí od 1 701 Kč měsíčně, nejprve po 3 700 Kč, později až po 5 700 Kč měsíčně.
Způsoby spoření na důchod a jejich vhodnost pro zaměstnance/OSVČ
Zatím jsou dva státem podporované, přípravným procesem právě prochází třetí:
Praktické tipy pro spoření na důchod
Abyste si na důchod mohli naspořit dostatečnou částku, je vhodné nejen klasicky spořit, ale též investovat. Investice se neobejdou bez rizika, ovšem snížit jej lze vhodným rozložením spoření a několika typů investic. Plus plánováním, nejlépe za asistence odborníka, poradce. I doplňkové penzijní spoření je investicí, ikdyž s přísnou regulací.
„Obecně mohu říct, že snižit riziko z investování umí diverzifikace, a rozmyslet si za jakým účelem nebo k jaké potřebe investuji. Dle toho mohu určit plánovanou dobu investice i za předpokladu, že by došlo k nějakému poklesu, jako je to bežné u akcii. Také před volbou investice je dobré probrat možnosti s investičním specialistou a udělat si alespoň investiční dotazník ke zjištění míry tolerance rizikovosti klienta,“ sdělil Miroslav Čejka, specialista na pojištění.
Vedle penzijka, především pokud nejste zaměstnanci štědrého zaměstnavatele, si založte i jiné produkty pro tvorbu dlouhodobých finančních rezerv (rezervy krátkodobé jsou snad již samozřejmostí). Pamatujte, že peníze dělají peníze. A že čas je nejlepším přítelem každého investora.
Kdy začít spořit na důchod?
V této oblasti neexistuje žádné omezení. Začít lze hned od dětství. A jestliže úspory spotřebujete na bydlení a rodinu, začněte, co nejdříve to bude možné. I po malých částkách, které budete postupně zvyšovat s tím, jak se děti budou osamostatňovat.
Jak začít s plánováním důchodu?
Nejprve spořením na stáří. Posléze se zajímejte o povinnosti, bez nichž nárok na starobní důchod nezískáte. Pravděpodobně se během vašeho aktivního života ještě změní, a to i pokud jste již překročili padesátku. Zkontrolujte si své údaje v Informativní důchodové kalkulačce (zda tu máte zaznamenány všechny školy, práci a náhradní/vyloučené doby). Včas se zajímejte o vyřízení důchodu tak, abyste „vychytali“ výhodnější období.
Jak spořit na důchod při nízkém příjmu?
Nízký příjem je dost vágním pojmem. Někdo poměrně dobře vyjde s podprůměrnou mzdou, jinému nestačí ani 60 tisíc čistého. Pokud nejste s příjmem spokojeni a máte pocit, že z něj na důchod nevyšetříte, máte dvě možnosti:
Ať podniknete první nebo druhý uvedený krok, na důchodové investování vám vždycky zůstane.
Které jsou nejlepší penzijní fondy?
Penzijních fondů je v současnosti na trhu několik desítek. Spravuje je 9 penzijních společností. A jak si jednotlivé fondy vedou, zjistíte v našem přehledu a porovnání penzijního spoření. U každého fondu si zobrazíte nejen výkonnost za poslední roky (někdy mylně označováno jako „nejlepší spoření“), ale i investiční profil, podmínky účasti ve fondu nebo doporučení pro minimální délku investice.
Jak spořit na důchod?
Máme několik možností:
Vyplatí se předčasný důchod?
Záleží na situaci. Naposledy se vyplatil koncem roku 2022, ale jen pro osoby, které odešly do důchodu pouze o několik měsíců dříve (vliv inflace a valorizace).
Obecně se pětiletý (a později už jen tříletý) předčasný důchod vyplácí jinak než po finanční stránce. Využívají ho lidé, kteří nejsou v dobrém zdravotním stavu nebo psychickém stavu, a udržení „zdraví“ je jim milejší než „pár tisíc“ na důchodu. Případně lidé, co mají dostatečně naspořeno a na výši „státního“ důchodu nejsou přímo závislí (FIRE životní styl).
Finančně výhodnější variantou se může stát předdůchod, který je vyloučenou dobou (počítá se jako roky na důchod), ale peníze si čerpáte z vlastního penzijního spoření, nikoliv od státu.
Jak se počítá důchod nezaměstnaným?
Zákon o důchodovém pojištění říká, že evidovaná nezaměstnanost (když jste na Úřadu práce), je náhradní dobou pojištění. Neevidovaná nezaměstnanost nikoliv. Záleží ještě na roce (lezech), v nichž jste na úřadu práce pobývali (pobýváte). V informačním letáku České správy sociálního zabezpečení s názvem „Jak nezaměstnanost a evidence na Úřadu práce ovlivňuje důchod?“ najdete podrobné vysvětlení:
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Dobrý den, můžu při insolvenci zřídit penzijní spořeni? Bude ho platit rodina, může se to?
Dobrý den,
penzijní spoření si v insolvenci zřídit můžete, ale placení od rodiny by bylo považováno za mimořádný příjem, který je třeba hlásit ins. správci. Tento mimořádný příjem by pak mohl být použit na umoření vašich dluhů.
Dobrý den, z předchozích odpovědí vyplývá, že při nepředložení daňového domicilu na Slovensku VÚB sama odvede srážkovou daň z úroků a v ČR není nutné nic dále řešit. Nicméně sama banka naopak tvrdí, že až předložením daňového domicilu se zabrání dvojímu zdanění. Prosím tedy o sdělení, z jakého ustanovení ZDP (event. smlouvy 100/2003 Sb. m. s.) plyne, že při nepředložení domicilu příjem z úroků plynoucí ze zahraničí nepodléhá zdanění v ČR včetně všech dalších povinností (daň. přiznání atd.). Děkuji.
Dobrý den,
dvojímu zdanění brání Dohoda o zamezení dvojího zdanění, kterou ČR uzavřela s mnoha zeměmi (mimo jiné i se Slovenskem). Nedoložíte-li VÚB daňový domicil, budou Vám úroky zdaněny srážkovou daní u zdroje bankou na Slovensku dle tamějších předpisů. Stále však můžeme mít za určitých okolností povinnost zmínit tyto celosvětové příjmy v DP. Je na zvážení každého klienta, nakolik se mu tato dodatečná administrativa spojená se spořením u VÚB vyplatí. Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎPůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Možnosti spoření na důchod
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.