Tím prvním, co asi většině z nás padne do oka při výběru půjčky, je tak často skloňovaná úroková sazba. Pokud se však budete spoléhat na to, že čím nižší úroková sazba je, tím je půjčka levnější, můžete narazit. V potaz je totiž podle odborníků vzít i řadu dalších faktorů. Na základě čeho vybrat nejlepší půjčku a na co si dát při sjednávání půjčky pozor?
Už samotný název článku naznačuje, že ne vždy automaticky platí, že je (zdánlivě) nejlevnější půjčka tou nejvýhodnější a nejlepší. A na základě čeho se vlastně posuzuje, že je daná půjčka nejlevnější na trhu? Jak už jsme zmínili v úvodu, většina lidí se zajímá zejména o výši úroků, případně výši splátek. My ale rozhodně doporučujeme, neřídit se jen podle těchto údajů. Proč? Na to, kolik peněz v konečném výsledku zaplatíte, má totiž vliv celá řada dalších faktorů:
Začněme rovnou zmíněnou úrokovou sazbou. Nízký úrok může být pro řadu lidí velkým lákadlem. U některých poskytovatelů se dokonce můžete setkat nejen s velmi nízkým úrokem, ale dokonce nulovým úrokem. Zní to dobře, že? Je tu však velké ALE. „Z výše úrokové sazby dnes nemusíte vůbec dokázat vyčíst, kolik peněz skutečně za zapůjčené peníze zaplatíte. Zdánlivě výhodný úrok totiž může být vykoupený různými poplatky, ať už za předčasné splacení nebo odklad splátky,“ objasňuje Petr Jermář, specialista portálu Banky.cz.
Odborníci se shodují na tom, že je při sjednání půjčky důležitějším údajem než úrok RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. RPSN udává, kolik procent dlužné částky za rok zaplatíte. Jednoduše řečeno shrnuje náklady na půjčku. RPSN zahrnuje jak výši úroku, tak i další náklady související s jejím čerpáním. Jedná se například o:
Zpravidla bývá RPSN vyšší než úroková sazba, úrok je totiž jen jedním z nákladů spojených s půjčkou.
Příklad: V případě, že by jedna banka nabízela úrok 4 % a RPSN 4,3 % (poplatky a další platby ve výši
0,3 %) a druhá banka úrok 4,1 % a RPSN 4,2 %, bylo by pro vás výhodnější
sjednat si půjčku u druhé banky. Obecně tedy platí pravidlo, že čím je RPSN nižší, tím je půjčka
výhodnější.
V naprosté většině případů se setkáte s roční úrokovou sazbou (p.a.), ojediněle ale narazíte na měsíční úrokovou sazbu (p.m.), čtvrtletní úrokovou sazbu (p.q.) nebo pololetní úrokovou sazbu (p.s.). Záměna písmenek může mít obrovský dopad na to, kolik za půjčené peníze zaplatíte. Proč? Pokud bude půjčka spojená například s pololetní úrokovou sazbou 3,5 %, roční úroková sazba se bude rovnat 7 % (3,5 x 2).
Příklad: Pokud byste si půjčili 200 000 Kč s dobou splatnosti 2 roky s roční úrokovou sazbou 6,5 % (bez jakýchkoliv dalších poplatků a nákladů), měsíčně byste zaplatili 8 909 Kč. Celkem byste zaplatili 213 816 Kč. V případě stejné částky a doby splatnosti u pololetní úrokové sazby 6,5 % (roční sazby 13 %), byste za stejných podmínek měsíčně zaplatili 9 508 Kč, celkem pak 228 192 Kč, což je o 14 376 Kč více.
„Cena půjčky rozhodně není tím jediným, o co byste se měli zajímat. Důležitá je i flexibilita půjčky, tedy možnost zacházet s úvěrem podle aktuální situace,“ radí Petr Jermář, specialista portálu Banky.cz. Flexibilní půjčka například umožňuje snížit nebo zvýšit splátky a po určitém období zase výši splátek upravit na základě momentální finanční situace.
Podle průzkumu ČBA je možnost odkladu splátek na dobu určitou nejdůležitějším kritériem při výběru půjčky pro třetinu Čechů. Při odkladu splátek se obvykle můžete rozhodnout, jestli se prodlouží doba splácení o tolik měsíců, kolik jste jich vynechali nebo doba zůstane stejná, ale dojde k navýšení zbývajících splátek.
Základním pravidlo při půjčování peněz zní: Vždy si dobře pročtěte smluvní podmínky. Zajímejte se jednak o to, jaké jsou podmínky předčasného splacení půjčky a také o to, jaké jsou sankce za prodlení a další penalizace. Dobré je si také projít recenze ostatních klientů.
Zatímco dříve si mohli poskytovatelé půjček účtovat za předčasné splacení vysoké poplatky, dnes sankce související s předčasným splácením reguluje zákon o spotřebitelském úvěru. Poskytovatelé mohou ze zákona požadovat úhradu nákladů spojených s ukončením půjčky a sankce stanovené zákonem (max. 1 % ze zbývající částky dluhu u půjček s dobou splatnosti delší než 1 rok a 0,5 % u půjček se zbývající dobou splatnosti kratší než rok). I tak se však sankce mohou vyšplhat na desítky tisíc korun.
TIP: Čím dál tím více poskytovatelů půjček v současné době nabízí předčasné splacení úvěru zdarma.
Při sjednávání půjčky myslete na to, že se můžete dostat do situace, kdy nebudete schopni půjčku splácet. Je proto dobré si prostudovat sankce za prodlení, kvůli kterým se může půjčka výrazně prodražit.
TIP: Problémům spojeným s neschopností splácet půjčku můžete předejít tím, že si sjednáte pojištění schopnosti splácet.
Půjčky můžeme rozdělit do několika kategorií:
Půjčky nabízejí jak banky, tak i nebankovní společnosti. Bankovní půjčky mohou nabízet pouze bankovní instituce s licencí od ČNB. Nebankovní půjčky může poskytnout jakákoliv jiná než bankovní instituce. Je ale třeba říci, že musí mít od ČNB licenci k poskytování spotřebitelských úvěrů.
Princip bezúčelových a účelových půjček je velmi jednoduchý. Účelové půjčky slouží k financování konkrétního účelu (půjčky na bydlení, půjčky na auto, půjčky na rekonstrukci apod.) Bezúčelové půjčky je možné použít na financování čehokoliv. Oba typy půjček nabízejí bankovní i nebankovní společnosti. Účelové půjčky jsou obvykle levnější, je však nutné doložit spotřebitelé však musí doložit, že opravdu finanční prostředky vynaložili na daný účel. Bezúčelové půjčky bývají dražší, peníze ale můžete využít libovolně.
Podnikatelské půjčky jsou typem úvěru, o který mohou zažádat pouze podnikatelé, a to jak z řad firem, tak i OSVČ. Podnikatelský úvěr tedy není určený k soukromým účelům.
Z pojmu studentská půjčka je zřejmé, že se jedná o půjčku určenou studentům. Studentské půjčky bývají většinou bezúčelové a nabízí je opět banky i nebankovní společnosti. Jejich nespornou výhodou je nízký úrok, nulové poplatky a možnost odložení splacení po dobu studia.
Před tím, než se rozhodnete sjednat si půjčku, rozhodně se vám vyplatí srovnat si nabídky jednotlivých poskytovatelů. Jak to udělat, aniž byste museli procházet podmínky jedné banky či nebankovní instituce za druhou? Jednoduše - stačí zavítat na stránku srovnávače půjček, kde na vás čeká přehled podmínek půjček a úvěrů pro rok 2024.
Abyste se při výběru poskytovatele půjčky nespálili, dejte si pozor na následující rizika:
Tím prvním, čemu byste se měli při sjednávání půjčky vyhnout obloukem, jsou nespolehliví poskytovatelé. I když musí mít i nebankovní poskytovatelé licenci k poskytování spotřebitelských úvěrů od ČNB, stále můžete narazit na podvodníky.
Řada nebankovních společností nabízí půjčky bez registru, které cílí na lidi s negativním zápisem v rejstříku dlužníků. Jedná se však o jedny z nejrizikovějších půjček vůbec. Není výjimkou, že splátky nejsou měsíční, ale týdenní. Počítejte také s pravděpodobností závratně vysokých poplatků, které vás můžou dostat ještě do větších finančních problémů.
Smlouvu byste si vždy měli přečíst slovo od slova. O tom, zda je, nebo není poskytovatel půjčky transparentní, vám mnohé poví právě smlouva. V případně, že je smlouva nesrozumitelná, možná není od věci poohlédnout se po jiném poskytovateli.
Doporučujeme: Půjčky na vánoční dárky
Poohlížíte se po půjčce, která se dá označit jako nejvýhodnější? Pak vítejte v článku, který vám jednoduchou cestou ukáže, jak vybrat půjčku právě pro vás. Každý, kdo plánuje úvěr, samozřejmě chce jen tu nejvýhodnější půjčku. A to je správně. Vybavte se důležitými informacemi, bez nichž se výběr nejvýhodnější půjčky zkrátka nemůže obejít.
Půjčky pro každého jsou druhem nebankovních úvěrů dostupných i žadatelům s horší bonitou. Vyznačují se rychlým vyřízením, vysokou pravděpodobností schválení a širokou nabídkou. Nikdy byste k nim však neměli přistupovat lehkomyslně, přestože dostupnost těchto úvěru k tomu může svádět. Přinášíme vám o půjčkách pro každého vše důležité.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, mám podezření na podvod ze strany Air Bank. Mám u nich mimo jiné i úvěr. Úvěr je pojištěn. Na splátky i pojištění mají nastavené inkaso. Tedy oni mají strhávat mimo jiné i pojistné z mého běžného účtu. Jednoho krásného dne se rozhodli, že si přestanou strhávat co jim patří. A tím mně dostali do "po splatnosti". Tedy a uměle (a možná záměrně?) ze mně udělali dlužníka. Obávám se, že nyní mají právo připravit mně o bonusy po řádném splácení úvěrů. A že mají právo zpoplatnit mi půjčky atd. A zhoršili mi asi skóring v mezibankovních registrech. Vymlouvají se na technickou chybu. Ale 4 dny ji neřeší a zajímavé, že se ta "technická chyba" vyskytla jenom u jednoho úvěru. Tedy je pravděpodobnější že jde o podvodný záměr ze strany banky. Ještě taková třešnička na dortu je, že z běžného účtu si tu sumu pojištění opravdu vzali. Ale na úhradu pojištění to nepřipsali. A označili mně jako "po splatnosti" . Otázky: 1) má smysl podat na Air Bank trestní oznámení? 2) Jak zjistím, jestli se mi zhoršil skóring, nebo že jsem v mezibankovních registrech nyní veden jako dlužník ? Děkuji
Dobrý den,
jde o technickou chybu na straně banky, nikoliv o úmysl. Správným postupem je podání reklamace bance, nikoliv trestního oznámení Policii ČR. Banka vše v zákonné lhůtě pro vyřízení reklamace (30 dnů) přezkoumá a vyřeší (včetně smazání statutu dlužníka). Cílem banky je spokojený splácející klient. Proto banky zamítají mnoho žádostí o půjčky (je-li pochybnost o schopnosti klienta úvěr splatit, raději peníze nepůjčí a tím klienty chrání před nepříjemnostmi).
Dobrý den, 13. května jsem byl po 5 letech vymazán z insolvenčního rejstříku. Požádal jsem banku o úvěr na auto, ale zamítli mi to z důvodu, že mě v tom rejstříku ještě viděli. Ale já jsem se díval a nejsem tam. Jak to, že banka mě tam vidí a já ne? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
banky mají automatickou výměnu dat s rejstříky, může zde být zpoždění v synchronizaci. Určitě nedoporučuji žádat hned první dny po výmazu - vyplatí se počkat min. 1-2 měsíce. Po zamítnuté žádosti o úvěr bude nutné vyčkat dalších 6 měsíců (po tuto dobu se v BRKI archivuje zamítnutá žádost o půjčku).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Nejlevnější půjčka nemusí být tou nejlepší ani nejvýhodnější
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.