Možnost doplatit úvěr kdykoliv, výrazně nižší sankce za pozdní splácení či povinná kontrola bonity žadatele o půjčku. Novelu zákona o poskytování úvěrů schválil senát těsnou většinou. Zbaví se trh desetitisíců lichvářských nebankovních společností nebo se pouze zdraží úvěry řádně splácejícím klientům bank?
Česká republika je světovým unikátem v počtu nebankovních poskytovatelů půjček na obyvatele. Většina těchto firem nerespektuje jakákoliv etická pravidla poskytování úvěrů a půjčuje všem bez řádné kontroly bonity klientů, za lichvářský úrok (RPSN v řádu tisíců procent), s likvidačními smluvními pokutami za opožděné splácení a s rozhodčími doložkami nalinkovanými na spřízněné rozhodce. Typickými zákazníky těchto společností jsou méně gramotní lidé s nízkými příjmy, kteří po několika interakcích s nebankovkami končí v doživotních exekucích a závislostí na státní péči (což pro tuzemský sociální systém představuje nemalé náklady). Novela zákona o poskytování úvěrů spotřebitelům (FO) tomuto učiní přítrž, ale přilepené změny pravidel hry pro poskytování hypoték mohou zdražit úvěry všem bankovním klientům, kterým zvýšená státní regulace zas až takové benefity nepřinese. Co všechno se mění?
Poskytovatel úvěru bude mít povinnost prověřit dostatečně bonitu žadatele o úvěr. Pokud tak neučiní, nebo bonitu vyhodnotí chybně a půjčí i někomu, kdo na splácení evidentně neměl, pak bude smlouva o úvěru neplatná od počátku a dlužník bude povinen vrátit věřiteli podle svých možností pouze jistinu, tedy původně půjčenou částku. Na úroky ani jiné poplatky či sankce věřitel nárok mít nebude a již takto zaplacené peníze bude muset vrátit (resp. se pravděpodobně započtou oproti dlužné jistině).
Prověřování bonity bude povinné i pro mikro-půjčky, tedy úvěry do 5 000 Kč, které se dnes poskytovaly zcela neregulovaně bez jakékoliv lustrace klientů.
Již dnes není tak snadné propašovat do nebankovní půjčky rozhodčí doložku (musí být sepsaná na samostatném listu a klientovi je třeba vysvětlit její význam a dopady na jeho práva). Nově ovšem bude rozhodčí doložka pro spotřebitelské úvěry paušálně zapovězená a případné spory budou moci být řešeny pouze soudní cestou.
Penále za pozdní splácení bude moci činit v součtu nejvýše 50% z dlužné jistiny, ne více než 200 000 Kč. Již nebude možné někoho připravit o střechu nad hlavou pro dlužných pár desítek tisíc korun. Doposud přitom na nebankovním trhu působily firmy specializující se cíleně na obírání dlužníků o nemovitý majetek poskytováním nesplatitelných úvěrů.
Zatímco dnes stačí na poskytování nebankovních půjček pouze živnostenský list, nově bude třeba získat licenci od ČNB a složit základní kapitál 20 mil. Kč. Toto výrazně sníží řetězení bílých koní a umožní efektivnější vybírání pokut. Tento trik proslavili především tzv. Šmejdi (pořadatelé předváděcích akcí pro seniory), kdy obchodní inspekce sice provozovatele takovéto živnosti zpokutuje, ale on místo placení pokut nechá firmu zkrachovat a pokračuje vesele na jiné, čerstvě založené, právní entitě.
U půjčky bude mít poskytovatel úvěru nárok pouze na zaplacení prokazatelných nákladů, které mu v souvislosti s předčasným splacením (částečným nebo celého úvěru) vznikly. To bude více, než si nemálo dlužníků myslí (jen přece přijmou mou platbu a vystaví mi potvrzení o doplacení úvěru), ale mnohem méně, než se platí nebankovkám dnes (až 100% jistiny).
U hypoték bude situace komplikovanější. Již dnes je možné úvěr doplatit bezplatně zcela kdykoliv při výročí fixace úrokové sazby (obvykle každých 5 let) a částečně u většiny bank každý rok (obvykle 20% z jistiny). Z mého pohledu je toto plně postačující. 20% ročně v kombinaci 100% každých pět let je přiměřené a průměrný klient více nepotřebuje.
Nově bude možné bezplatně ročně splatit až 25% (velký posun od 20%, vyžadující zákonnou regulaci) a 100% mimo výročí fixace i při tzv. těžkých životních situacích (ty budeme definovat jak – nemoc, rozvod?). Za poplatek (1%, max. 50 000 Kč) pak bude možné hypotéku doplatit i při prodeji nemovitosti (nejdříve po dvou letech od sjednání úvěru).
Zatímco těžké životní situace lze ještě chápat jako sociální opatření potřebným, prodej nemovitosti spíše nikoliv. Přílišná potřeba regulovat to, co již dnes funguje na velmi konkurenčním trhu více než dobře, může v konečném důsledku vést ke zdražení hypoték. Milionové úvěry na desítky let dopředu nejsou desetitisícovými půjčkami o splatnostech několika málo let. Banka potřebuje každý dlouhý a objemný úvěr zajistit adekvátně drahými zdroji. Bude-li muset zdarma poskytovat vše co zákonodárce napadne, zaplatí to nakonec stejně spotřebitelé v přirážce k úrokové sazbě.
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jestli není podvod platit pojištění půjčky předem. Smlouva mi byla zaslána. I mi pán který mi chce půjčit zaslal foto první strany občanky. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
jde o podvod, nikomu žádné peníze neposílejte. Potřebujete-li půjčit peníze, požádejte o půjčku v bance nebo u licencované nebankovní společnosti. Nabídky emailem/na sociálních sítích od soukromých osob a firem jsou všechno podvody. Cílem podvodníků je z Vás vytáhnout peníze pod smyšlenými záminkami (pojištění, poplatky atd.).
Dobrý den, chtěl bych se zeptat, před měsícem jsem si u České spořitelny dal sloučení půjček z Air Bank. Vše proběhlo v pořádku a po té se čekalo, než Air Bank povolí předat ty půjčky do jejich banky. A zadal jsem si půjčku. To jsme s bankéřem prošli a schváleno bylo předběžně 250 tisíc. Tak jsem řekl, že to využiji a dnes jsem přišel po měsíci do banky a jenom počítač řekl, že tu půjčku nemohu dostat, protože od sloučení půjčky je to brzo a mám čekat další měsíc až dva. Mohl bych se zeptat, je nějaká možnost jak toto urychlit a jaký je důvod, že nějaký počítač to zamítne z tohoto důvodu? Děkuji moc za odpověď, Hezký den.
Dobrý den,
kdy přesně jste si prosím vzal půjčky u Air Bank a kdy jste požádal o konsolidaci u České spořitelny? Obvykle není možné si jeden měsíc nabrat úvěry a druhý měsíc žádat o refinancování půjček nebo sloučení půjček.
Dobrý den, chci si vzít úvěr v cizině, ale chtějí dopředu zaplatit pojištění. Smlouvu už mám. Pan mi poslal i svoji vyfocenou občanku. Může to být podvod?
Dobrý den,
samozřejmě jde o podvod. V cizině Vám nikdo nepůjčí ani korunu. Všechny nabídky zasílané emailem a po sociálních sítích jsou podvody. Podvodníci z Vás budou jen tahat peníze (poplatek za sjednání, pojištění atd.), ale slíbené peníze Vám nepošlou. Potřebujete-li půjčit peníze, oslovte tuzemské banky. Pomůže Vám srovnávač půjček.
Dobrý den, mám zaměstnavatele a pracuji oficiálně. Ale stále čekám na OP. Jak si mohu vzít půjčku 50 000?
Dobrý den,
pro sjednání půjčky je třeba mít osobní doklad totožnosti. U občanů ČR je vyžadován OP, u cizinců stačí cestovní pas. Pro sjednání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě (první 3 měsíce v novém zaměstnání). Více info v článku podmínky půjčky.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.