Vypůjčit si od banky může být příjemný způsob, jak srovnat rozdíl mezi vašimi příjmy a výdaji. Můžete také financovat větší nákupy (například automobil nebo dovolenou) a dopřát si tak radosti hned; nečekat, až si nastřádáte.
Využívá-li se tento bankovní produkt rozumně, může být půjčka nebo kreditní karta velmi účinným nástrojem pro správu vašich peněžních prostředků. Výdaje na větší nákupy lze rozprostřít do více měsíců. Klíčem je ale zachování chladné hlavy a schopnosti mít vaše aktiva i pasiva pod kontrolou. Vědět, že nepřekračujete své meze a možnosti. Tento průvodce vám ukáže jak na to.
Pamatujte, že nesplácení pohledávek ve lhůtě jejich splatnosti může mít vždy vážné důsledky. Pokud se budete se splácením hypotéky nebo kterékoliv jiné půjčky opožďovat, může se vaše domácnost dostat do vážného nebezpečí.
Pokud máte nějakou finanční rezervu, zkuste se zamyslet, zda ji nevyužít. Není-li striktně určena na něco jiného, možná bude její využití v dlouhodobém horizontu levnější, než půjčka.
Důkladně si rozmyslete, na co si chcete peníze půjčit. Na platbu neočekávaného účtu nebo na pokrytí nějaké jiné krátkodobé mezery ve vašich příjmech a výdajích? Nebo potřebujete koupit něco dražšího (myčku, nový nábytek), a rádi byste rozprostřeli zaplacení například na dobu životnosti té kupované věci?
Pokud potřebujete pouze pomoci s momentálními finančními problémy a víte, že můžete splatit peníze, které jste si půjčili za měsíc nebo dva, můžete být výhodnější, když využijete dočasný úvěr (kontokorent). Ten vám umožňuje vybrat ze svého účtu více než je váš momentální zůstatek. Tento dluh bude splacen, jakmile se na účtu objeví vaše mzda nebo jiný příjem. Někdy se tomu říká být v červených číslech. Kontokorenty jsou velmi oblíbené a je jednoduché je sjednat.
Dočasné úvěry (kontokorenty) jsou velmi užitečné pro srovnání vašich příjmů a výdajů, například přijde-li neočekávaný účet či jiný výdaj.
Bankovní úvěry rozdělí cenu nákupu na množství menších částek a usnadňují tak vyrovnat se s vyššími položkami, například úvěr na nákup automobilu.
Při půjčce na delší dobu je vhodnější úvěr s pravidelnými měsíčními splátkami. Platíte za věc, kterou jste si koupili a už ji můžete používat. Dobře si spočítejte, jestli se náhodou splacení vaší půjčky neopožďuje za životností věci, na kterou jste si ji vzali; abyste tu koupenou věc nemuseli znova kupovat dřív než skončíte s jejím splácením. Také je velmi důležité zodpovědně uvážit, zda si můžete dovolit přibrat ke svým nutným výdajům jakékoliv další pravidelné placení. Nejlepší způsob, jak to udělat, je načrtnout si dopředu rozpočet - plán příjmů a výdajů. Přidáním všech vašich měsíčních příjmů a odečtením vašich měsíčních nákladů získáte jasný přehled o všech penězích, které zbývají na konci každého měsíce a mohou tak být použity na splácení. (Rozpočtový plánovač Vám brzy nabídneme ke stažení či vyplnění online.) Nezapomeňte si na konci každého měsíce nechat nějakou rezervu na nečekané výdaje.
V žádném případě si nepůjčujte jen proto, že si to můžete dovolit. Také nepřistupujte na úvěr, který vám bude někdo nabízet jako službu, když víte, že nepotřebujete. Předvídáním a opatrnými výpůjčkami peněz předcházejte sevření více závazky než je nezbytně nutné. Neriskujte, že si nebudete moci od banky půjčit peníze až je budete opravdu potřebovat. Pokud si nejste jisti, zda si můžete půjčku dovolit, měli byste své osobní poměry předestřít vedoucímu pracovníkovi banky nebo finančnímu poradci a ujistit se, že váš rozpočet nebudete přetížen závazky.
Úvěrové karty jsou jednou z nejpružnějších forem krátkodobých půjček, které vám dávají možnost splácet takovou část vašeho měsíčního zůstatku, jakou si zvolíte, jakkoliv by splátka byla malá. Úvěrové karty mohou také nabídnout lepší bezpečnost a ochranu při vašich nákupech než jakákoliv jiná metoda platby. Pokud doplatíte váš účet do data bezúročné splatnosti, nebudete platit žádný úrok. Pokud budete naopak posílat jen bankou stanovenou minimální možnou splátku, doba na vyrovnání zůstatku na vašem účtu se sice prodlouží, ale bude vás to stát víc peněz.
Je to pravděpodobně největší úvěr, který si v životě sjednáte. Částka, kterou si na hypotéku půjčujete je dlouhodobý závazek. Typická doba splácení je 30 let, ale lze sjednat delší nebo kratší dobu. Pozor! Vaše hypotéka je zajištěna vaším domem. Pokud ji nebudete schopni splácet, můžete se dostat do rizika, že o dům přijdete.
Pravidelné splácení hypotéky dává bance záruku, že splatíte půjčenou sumu i se stanoveným úrokem. Banky také umožňují po několikaletém období fixace výše splátek zaplatit celou zbývající částku naráz. Pokud se rozhodnete doplatit hypotéku například po prvních pěti – šesti letech, musíte počítat s tím, že z vlastního dluhu bude zaplaceno méně, než byste po těch letech čekali. V prvních letech se splácí téměř jenom úrok.
Existuje široká škála hypotéčních úvěrů. Důležité je správně si porovnat vaše možnosti a závazek, který na sebe berete. Pokud si nejste jisti, měl by vám být schopen pomoci odborný hypoteční poradce nebo broker.
Pokud už jste rozhodnuti půjčit si peníze, sežeňte si co nejvíce informací. Najdete je například na stránkách novin a časopisů s rubrikou peníze, rovněž tak na internetu. Většina poskytovatelů půjček má inzeráty v médiích, v televizi a využívá službu direct mail. To jsou dobré zdroje informací. Mnohé vám v budoucnu napoví i interaktivní aplikace na Banky.cz. Uvědomte si, že žádná půjčka není zadarmo! Než si půjčíte peníze musíte mít vždy na paměti své osobní finanční možnosti.
Vždy vezměte v úvahu veškeré další charakteristiky požadovaného produktu, ne jenom úrokovou míru: Výši půjčované částky, počet splátek, roční procentní sazbu nákladů a také dodatečné poplatky nebo náklady.
Vždy se vyplatí zjistit si cenové nabídky více bank, abyste přesně věděli, kolik vás to celé bude stát. Vaše banka může také nabídnout další možnosti, jako je například pevná nebo proměnná úroková míra úvěru. Proměnná míra bude zpravidla kolísat kolem základní míry a umožní vám požívat výhody nižší míry, když se základní míra snižuje, ale i vyšší míry, když se základní míra zvýší. Pevná míra se během trvání půjčky, kterou jste si sjednali, nemění a dává vám jistotu pevné částky, kterou musíte každý měsíc splatit. Zároveň vás chrání před zvyšováním základní míry.
Banky jsou schopny vám pomáhat při rozhodování o financích tak, aby zvolená varianta co nejvíce vyhovovala vašim poměrům. Měly by pomoci zajistit, abyste si nepůjčovali více, než si můžete dovolit splácet a abyste neměli potíže se splácením částek v okamžiku splatnosti.
Jako odpovědní správci peněz berou banky v úvahu vaše osobní poměry a snaží se sjednat přiměřenou výši úvěru, který vám mohou přidělit. Abyste jim to umožnili, vyplňte zodpovědně žádost. Údaje z ní jsou vyhodnocovány postupem nazývaným úvěrový scoring.
Úvěrový scoring je technologie použitá pro vyhodnocování schopnosti klienta dostát svým finančním závazkům. Tam, kde je to možné, využívá úvěrový scoring informace z vlastních bankovních záznamů ale posloužit mu mohou i data, která získá od agentur sledujících úvěrovou kázeň (registr dlužníků). Tyto systémy pomáhají bankám s rozhodováním při zakládání účtů a přidělování úvěrů. Používají prostředků statistiky pro měření pravděpodobnosti toho, že zájemce o úvěr bude přijatelným úvěrovým rizikem. Mohou také pomoci urychlit celý rozhodovací proces.
Agentura sledující úvěrovou kázeň / provozující registr dlužníků má k dispozici podrobné finanční a veřejně dostupné informace. Ty získává z různých zdrojů, jako jsou banky, finanční domy, leasingové společnosti, reprezentační prodejny a stavební společnosti; také od soudů a z volebních seznamů.
Banka, jako odpovědný správce svěřených peněžních prostředků, potřebuje znát finanční postavení svého potenciálního klienta, který například uvažuje o založení účtu nebo chce požádat o úvěr. Takto dodaná informace může být bance vodítkem při utváření představy o bonitě potenciálního klienta, o jeho úvěrové historii a aktuálních závazcích. Pokud banka využije informace z registru dlužníků a dojde k zamítavému stanovisku, pak tato banka musí klientovi na požádání sdělit, od které agentury tyto informace získala.
Při půjčce větší částky peněz vás může banka požádat o zajištění úvěru. Jako zástava zpravidla slouží nějaká vaše nemovitost. Banka pak může například přivlastněním vašeho domu a jeho následným prodejem uspokojit své pohledávky vůči vám, pokud nebudete schopni vypořádat svůj dluh splátkami. Na druhé straně – s takovýmto zajištěním úvěru, můžete za půjčení platit méně než byste očekávali.
Také vy můžete být požádáni, abyste ručili někomu, kdo si chce půjčit peníze. To pro vás znamená, že v případě, kdy on nebude schopen sám splácet, budete vyzváni, abyste místo něj spláceli vy.
Poskytnutí záruky je vážný finanční závazek a každý si musí tento krok velmi pečlivě rozmyslet. Důrazně doporučujeme, abyste si nechali vypracovat nezávislý právní rozbor ještě před tím, než se rozhodnete komukoliv ručit za jeho dluh.
Většina bank nabízí pojistné krytí jako pomoc s dodržením splátek, když například nejste schopni pracovat v důsledku vážného onemocnění nebo úrazu. Pojištění vám dá jistotu, že budete schopni uhradit splátky, i kdyby se vaše osobní poměry změnily. Smluvní podmínky různých bank se liší. Proto se vyplatí je pečlivě prověřit a ujistit se, že víte přesně, co je pojištěním pokryto. Sjednat si pojištění pro případ neschopnosti splácet není ale vaše povinnost.
Nechce, nebo nemůže-li banka vyhovět vaší žádosti o úvěr či půjčku, sdělí vám to. Na požádání by vám měla sdělit i hlavní důvod, který vedl k zamítavému stanovisku.
Pokud banka zamítla vaši žádost, můžete ji kontaktovat a požádat o přezkoumání rozhodnutí. Také banka vás může požádat o poskytnutí dalších doplňujících informací.
Chcete-li vědět, jak byla vaše žádost o úvěr projednávána, můžete banku požádat o více informací k podrobnostem a Vašemu hodnocení. Neočekávejte však, že vám banka sdělí podrobnosti úvěrového vyhodnocovacího procesu, či scoringového systému. Taková data jsou považována za know-how a každá banka si nastavení chrání proti konkurenci i kvůli možnému zneužití klienty.
Jestliže se chcete proti zamítnutí úvěru na základě scoringu odvolat, požádejte banku o podrobný postup, jak na to.
Nesouhlasíte-li s tím, jak byla vaše záležitost vyřízena, můžete si stěžovat. Nápomocný by vám mohl být náš další článek ze seriálu Banky.cz (Jak si stěžovat bance).
V momentě podpisu smlouvy, vám zpravidla začíná běžet lhůta na rozmyšlenou, která vám dá poslední možnost změnit váš názor. Vždycky byste si měli pečlivě prostudovat smlouvu a požádat o další informace, pokud je tam něco, čemu nerozumíte. V samotném formuláři najdete informaci, jak odstoupit od smlouvy, pokud ji nechcete.
Může se stát, že budete chtít splatit úvěr dříve. Vaše banka vám je na vyžádání schopna vypočítat schéma urovnání. Tento úkon může zahrnovat dodatečné poplatky na pokrytí bankovních nákladů, potřebných pro předčasné vypořádání úvěru a může stát více, než byste očekávali.
Je radno se při nejbližší příležitosti obrátit na zástupce banky a projednat s ním veškeré finanční potíže, které zažíváte a možnosti budoucího vyrovnání dlužné částky.
Vždy je lepší předem svěřit bance obavu z očekávaných problémů se splácením dlužných peněz. Pokud odhalíte vaše potíže v počátečním stádiu, bude mít banka lepší pozici při snaze pomoci vám. Seriózní banka volí raději než soudy domluvu s klientem. Při vaší vstřícné spolupráci může být zabráněno značným škodám. Banka vám může pomoci. Jakákoliv prodleva by mohla mít za následek další zhoršení vaší situace, což z vás může do budoucna udělat nespolehlivé úvěrové riziko a pak už jen obtížně najdete někoho, kdo by vám za rozumných podmínek pomohl s vašimi financemi.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jestli není podvod platit pojištění půjčky předem. Smlouva mi byla zaslána. I mi pán který mi chce půjčit zaslal foto první strany občanky. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
jde o podvod, nikomu žádné peníze neposílejte. Potřebujete-li půjčit peníze, požádejte o půjčku v bance nebo u licencované nebankovní společnosti. Nabídky emailem/na sociálních sítích od soukromých osob a firem jsou všechno podvody. Cílem podvodníků je z Vás vytáhnout peníze pod smyšlenými záminkami (pojištění, poplatky atd.).
Dobrý den, chtěl bych se zeptat, před měsícem jsem si u České spořitelny dal sloučení půjček z Air Bank. Vše proběhlo v pořádku a po té se čekalo, než Air Bank povolí předat ty půjčky do jejich banky. A zadal jsem si půjčku. To jsme s bankéřem prošli a schváleno bylo předběžně 250 tisíc. Tak jsem řekl, že to využiji a dnes jsem přišel po měsíci do banky a jenom počítač řekl, že tu půjčku nemohu dostat, protože od sloučení půjčky je to brzo a mám čekat další měsíc až dva. Mohl bych se zeptat, je nějaká možnost jak toto urychlit a jaký je důvod, že nějaký počítač to zamítne z tohoto důvodu? Děkuji moc za odpověď, Hezký den.
Dobrý den,
kdy přesně jste si prosím vzal půjčky u Air Bank a kdy jste požádal o konsolidaci u České spořitelny? Obvykle není možné si jeden měsíc nabrat úvěry a druhý měsíc žádat o refinancování půjček nebo sloučení půjček.
Dobrý den, chci si vzít úvěr v cizině, ale chtějí dopředu zaplatit pojištění. Smlouvu už mám. Pan mi poslal i svoji vyfocenou občanku. Může to být podvod?
Dobrý den,
samozřejmě jde o podvod. V cizině Vám nikdo nepůjčí ani korunu. Všechny nabídky zasílané emailem a po sociálních sítích jsou podvody. Podvodníci z Vás budou jen tahat peníze (poplatek za sjednání, pojištění atd.), ale slíbené peníze Vám nepošlou. Potřebujete-li půjčit peníze, oslovte tuzemské banky. Pomůže Vám srovnávač půjček.
Dobrý den, mám zaměstnavatele a pracuji oficiálně. Ale stále čekám na OP. Jak si mohu vzít půjčku 50 000?
Dobrý den,
pro sjednání půjčky je třeba mít osobní doklad totožnosti. U občanů ČR je vyžadován OP, u cizinců stačí cestovní pas. Pro sjednání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě (první 3 měsíce v novém zaměstnání). Více info v článku podmínky půjčky.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Průvodce: Jak si půjčit od banky
., Komentoval(a): gef
Je to pravda?, Komentoval(a): Petr
Re: , Komentoval(a): Petr Jermář
Bonita, Komentoval(a): Petr
re: Bonita, Komentoval(a): Petr Jermář
Bonita, Komentoval(a): Petr
Ad, Komentoval(a): Petr
A jen pro představu o ceně - konsolidace téměř 300 tisíc na 8 let, celková splatná částka téměř 400 tisíc. ČSOB. Krvavý :)). Lidi, vzdělávejte se finančně, ať nedopadnete jako já :D.