Úrokové sazby rostou. Již několik měsíců máme možnost ukládat své rezervy na spořicích účtech, jejichž zhodnocení překonává 3 %, nyní dokonce i 4 %. Zároveň jde o garantovaný a pojištěný bankovní vklad, o který je téměř nemožné přijít. Jaký je byznys bank v oblasti spořicích účtů? Proč nám teď banky vyplácejí o tolik vyšší úrok než před rokem?
Jak začít se spořením u banky - kdy zvolit termínovaný vklad a kdy spořicí účet? Kdy dát přednost spoření před investováním? A jak se do toho všeho promítá inflace? Odpovědi na tyto a další otázky najdete v našem článku.
Nacházíme se ve fázi ekonomiky, kdy prudce rostou ceny (snad) úplně všeho. Pravděpodobně nenajdeme nic, co by za posledních několik měsíců nezdražilo. Proč? Velkou část „viny“ na tom nese zdražení energií a pohonných hmot, které zkrátka potřebujeme ke všemu - k produkci věcí i potravin, k přepravě, ale i k poskytování služeb. Následkem Covid-19 je i omezená produkce a snížená mezinárodní mobilita. Meziroční růst cen, tedy inflace teď překračuje 10 %.
Centrální banka ČR se usilovně snaží inflaci zpomalit. Vybrala si cestu zvyšování základní úrokové sazby. Na ni zareagovaly i běžné banky, které v souladu s ČNB navyšují úročení vkladů klientů - a to hlavně na spořicích účtech a termínovaných vkladech. Po letech, kdy se spořilo za méně než jedno procento, přicházejí roky, kdy se dá spořit se zhodnocením více než 4 %.
Jednou z cest, jak se pokusit o zpomalení inflace, je snížení množství peněz, které v ekonomice obíhají. Čím méně volných peněz v ekonomice je, tím nižší jsou tlaky na růst cen. Moc dosáhnout snížení množství peněz má v podstatě jen centrální banka státu - Česká národní banka v případě České republiky. Peníze z ekonomiky stahuje prodejem cenných papírů se splatností 2 týdny (ČNB prodá cenný papír a obdrží za něj peníze. Ty uloží, takže přestanou obíhat v ekonomice).
Cenné papíry jsou samozřejmě úročené, aby subjekty finančního trhu “měly chuť“ si je pořídit. Čím bude úročení vyšší, tím větší poptávka po nich nastane - a tím více peněz se podaří z ekonomiky stáhnout. Úrokovou sazbu cenných papírů ČNB nazýváme „repo sazba“. A protože splatnost je zde 14 dní, často se setkáme i s pojmem „2T Repo“. Za repo sazbu si banky výhodně ukládají své volné peníze u ČNB. Zatím poslední navýšení repo sazby proběhlo v dubnu 2022 na 5 %. Zde najdete vývoj repo sazby od r. 1995.
Důvod je zřejmý a velmi jednoduchý. Rozhodně v něm nehledejme altruismus nebo starost o „výdělek“ klientů. Jediným důvodem k úročení vkladů je snaha získat co nejvíce peněz klientů pro jejich uložení u ČNB. A tím provozovat extrémně snadný business s předem pojištěným výdělkem.
Pozornější čtenář už jistě našel rozdíl mezi úročením na spořicím účtu (okolo 3 - 4 %), které banky vyplácejí svým klientům, a mezi repo sazbou (5 %), kterou banky obdrží od ČNB. To je přesně zdroj snadného výdělku bank. Od klientů si vypůjčí za nižší úrokovou sazbu, u centrální banky si uloží za úrok vyšší. Čím více peněz chce banka od klientů získat, tím vyšší úrok nabídne.
Poznámka: samozřejmě, že banky jen neukládají své peníze u ČNB. Ony též poskytují úvěry nebo investují - ale tady už nastupuje riziko či nižší marže. Úložka u ČNB je čistě bezriziková, snadná, rychlá, s vysokou likviditou. Navíc zde dnes krátkodobě mohou banky realizovat lepší úrokovou marži než u hypoték.
Aktuální finanční trh ale skýtá mnohem více zajímavých příležitostí! Státní dluhopisy České republiky se splatností 4-6 let dnes nabízí výnos nad úrovní 4,5% p.a. Korporátní obligace renomovaných emitentů se splatností 5 let dnes nabízí kolem 5% p.a. Velký investor jako je banka tak má šanci peníze střadatelů zhodnotit se slušným ziskem.
Proč teď banky poměrně velkoryse zhodnocují termínované vklady a spořicí účty, už jsme si ukázali. Velkorysého na tom nic není. Ale to neznamená, že by se takové spoření nehodilo! Když si jej chcete založit, nejprve se musíte rozhodnout, jaké spoření zvolíte? Nebo zvolíte obě varianty, ale rozhodujete se o částkách, které budete kam vkládat. Pojďme se podívat na rozdíly mezi termínovaným vkladem a spořícím účtem.
Spořicí účet je v podstatě výhodně úročený běžný účet. Nemá žádnou výpovědní lhůtu, peníze z něj můžete kdykoliv použít a také na něj peníze kdykoliv poslat. Některé banky jeho funkce omezují - například, že peníze z něj můžete zaslat jen na svůj běžný účet. Nebo že ke spořícímu účtu banka nevystaví platební kartu, či omezí počet odchozích transakcí za měsíc (ty další jsou za poplatek). Ve výsledku jde ale i tak o velmi flexibilní spoření s ihned dostupnými penězi (vysoká likvidita) a s výhodným zhodnocením. Spořicí účty totiž mají tzv. složené úročení, kdy se na účet každý měsíc připisuje zhodnocení za minulý měsíc - a to se nadále úročí. Získáváte pak i úrok z úroku.
Termínovaný vklad je jednorázovou úložkou peněz v bance na předem domluvenou dobu. Peníze se sice dají vybrat i dříve, ale za poplatek (sankci). Většinou zde bývá jednoduché úročení, kdy se samotný úrok připíše až na konci období (nebo vám chodí každý měsíc na váš běžný účet). Takže se stále úročí jen ta základní vložená částka (jistina). Nelze tak většinou využít úročení získaných úroků, reálná hodnota vkladu roste pomaleji.
Banky ale pro získání depozit udělají téměř cokoliv - třeba vymyslí nový produkt. Objevují se tedy již i termínované vklady s měsíčním přípisem úroků. A například Trinity bank nedávno spustila produkt spořicího účtu Dobrý klient s výpovědní dobou. Zajímavá kombinace - vysoký úrok dostáváte připsaný měsíčně, ale
Jestliže chcete maximalizovat zhodnocení, vyplatí se sáhnout tam, kam lze postupně přisypávat a navíc využít složeného úročení - jinými slovy sáhnout po spořicím účtu. Pokud chcete bezpečně spořit bez toho, abyste měli možnost snadno peníze vybrat (a utratit), poohlédněte se po termínovaném vkladu. Zda zvolíte vyšší úrok jednoduchý nebo nižší úrok složený, záleží jen a jen na vás. Vždy si však předem spočítejte konečný výsledek spoření za jeho smluvní dobu!
Navíc nikde není psáno, že musíte založit jen spořicí účet nebo jen termínovaný vklad. Je mnoho rodin, kde využívají oba spořicí produkty. Termínovaný vklad jako železnou rezervu, do které se nesahá, dokud se opravdu životně nutně nemusí. A spořicí účet jako rezervu okamžitou - na krátkodobé odložení peněz, než budou zase potřeba, a na pokrytí nečekaných výdajů.
Současné zhodnocení překračující 4 % ročně je rozhodně lákavým bankovním produktem. A dokonce si je můžete sjednat online, bez návštěvy pobočky banky. Usnadníme vám i jejich výběr, neboť si v našem přehledném porovnání můžete okamžitě projít jejich úročení při různých výších vkladu a délkách jejich trvání. Doporučujeme projít si též otázky a odpovědi o spoření.
U spořicích účtů některé banky nasazují úroková pásma, kdy nejvyšší úrokem zhodnocují jen menší vklady. U termínovaných vkladů se úročení mění v závislosti na trvání vkladu. Většinou bývá situace taková, že čím delší vklad, tím vyšší úrok banka nabídne. V současnosti jsou ale vyšší úroky nabízeny u vkladů půlročních a ročních, protože nikdo neví, zda takto vysoká repo sazba bude ještě i za pět nebo deset let. Na první pohled složité. Ale tabulky s porovnáním vám dodají snadný přehled!
Zde je porovnání spořicích účtů a zde porovnání termínovaných vkladů.
Online sjednání není nijak komplikované. Nepotřebujete k němu žádnou formu elektronického podpisu, ani BankID - stačí vám jeden až dva doklady totožnosti (resp. jejich foto), výpis ze současného běžného účtu, aktivní email a telefonní číslo.
Vzhledem k tomu, že oficiálně přiznaná inflace dosahuje na téměř 13 %, je nasnadě otázka, zda nám spoření s úrokem okolo 4 % vůbec k něčemu bude. Odpovědět je velmi snadné: BUDE.
Proč odpovídáme takto? Čtyři procenta zhodnocení p.a. (ještě k tomu složeného úročení) jsou totiž vždycky lepší než nula procent úroků, které bývají jak na běžném účtu, tak i doma pod matrací. Na inflaci to samozřejmě nestačí. Ale její vliv na peněženku se o 4 procentní body sníží. To je vždycky lepší než nic!
Navíc peníze uložené doma jsou ve větším ohrožení než peníze držené v bance. Jak to? Jednak riskujete, že vám je někdo ukradne. Anebo že budou nenávratně poškozeny - například požárem, vodou, pokud vám praskne potrubí nebo vítr sebere střechu nad hlavou. Hotovost uložená doma se totiž dá pojistit jen velmi omezeně.
Že slýcháte o bankovních podvodech a o tom, jak lidé přišli o peníze na svých účtech? I to se stalo, a ne jednou... Ale vždycky nerozvážnou chybou na straně klienta! Když se nebudete pouštět do pochybných transakcí, klikat na divné odkazy typu „na tomhle videu jsi Ty?“ a když nebudete nikomu sdělovat své přístupové údaje k účtu nebo k platební kartě, budou vaše peníze v bance v bezpečí a pojištěny až do výše 100 000 eur na vkladu jednoho člověka v jedné bance (cca 2,4 mil. Kč).
Investování je nám stále přístupnější. Počínaje penzijním spořením, přes podílové fondy sjednané v bankách a pojišťovnách, přes dluhopisy firem a státu, akcie, nemovitostní fondy, ETF fondy, až ke komoditám. Jenže čím je investování přístupnější, tím více lidí se do něj pouští sólo a bez předchozích zkušeností.
Ovšem právě teď (a více než kdy jindy) platí, že pokud se v investicích neorientujeme, je pro nás jistější ponechat peníze na spoření a přijmout nižší, ale jistý úrok, než neuváženou investicí nejen nic nevydělat, ale třeba i ztratit část vložených peněz. Zaujmout by vás mohl návod, jak začít investovat na burze.
Pamatujme si, že pro investování platí základní pravidla:
investovat máme jen ty peníze, jejichž ztráta nás existenčně neohrozí
investovat máme jen v těch oblastech, kterým rozumíme a kde jsme schopni odhadnout budoucí vývoj (týká se zejména akcií a komodit)
pokud se o naše investice nechceme sami starat, je výhodnější svěřit péči o ně do rukou zkušených profesionálů. Bohužel, ani oni však nezaručí úspěch, jak ukazuje například vývoj u některých konzervativních fondů penzijního spoření za rok 2021.
pro dlouhodobé investice volíme dynamičtější strategii, pro střednědobé tu smíšenou. Krátkodobé investice většinou nedávají smysl - tam je výhodnější právě spoření.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Dobrý den, můžu při insolvenci zřídit penzijní spořeni? Bude ho platit rodina, může se to?
Dobrý den,
penzijní spoření si v insolvenci zřídit můžete, ale placení od rodiny by bylo považováno za mimořádný příjem, který je třeba hlásit ins. správci. Tento mimořádný příjem by pak mohl být použit na umoření vašich dluhů.
Dobrý den, z předchozích odpovědí vyplývá, že při nepředložení daňového domicilu na Slovensku VÚB sama odvede srážkovou daň z úroků a v ČR není nutné nic dále řešit. Nicméně sama banka naopak tvrdí, že až předložením daňového domicilu se zabrání dvojímu zdanění. Prosím tedy o sdělení, z jakého ustanovení ZDP (event. smlouvy 100/2003 Sb. m. s.) plyne, že při nepředložení domicilu příjem z úroků plynoucí ze zahraničí nepodléhá zdanění v ČR včetně všech dalších povinností (daň. přiznání atd.). Děkuji.
Dobrý den,
dvojímu zdanění brání Dohoda o zamezení dvojího zdanění, kterou ČR uzavřela s mnoha zeměmi (mimo jiné i se Slovenskem). Nedoložíte-li VÚB daňový domicil, budou Vám úroky zdaněny srážkovou daní u zdroje bankou na Slovensku dle tamějších předpisů. Stále však můžeme mít za určitých okolností povinnost zmínit tyto celosvětové příjmy v DP. Je na zvážení každého klienta, nakolik se mu tato dodatečná administrativa spojená se spořením u VÚB vyplatí. Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎPůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Spořicí účty - jednoduchý byznys bank. Jak postupovat při spoření či investování?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.