Měsíc od měsíce levnější. Taková je v poslední době situace na trhu se spotřebitelskými úvěry. Jejich úroková sazba klesá už 4 měsíce v řadě. V srpnu se dokonce dostala pod hranici 6%.
Od začátku roku klesla úroková sazba spotřebitelských úvěrů o téměř 0,7 procentního bodu. Největší skok přišel v létě. Zatímco na konci července byl průměrný úrok víc než 6,5%, srpen přinesl snížení na 5,98%.
Ještě na začátku roku 2017 přitom průměrná úroková sazba spotřebitelských úvěrů přesahovala 10%. Postupně se ale úroky začaly propadat a minulý měsíc poprvé klesly pod 6% hranici.
Poklesu hodně pomohl zejména nový zákon o spotřebitelském úvěru, který začal platit v prosinci 2016. Od té doby začaly úroky u půjček prudce padat. V posledních měsících se sice propad zpomalil, jak ale ukazují srpnová data, stále ještě neskončil.
Podobně výrazný pokles jako v roce 2017 už se ale čekat nedá. Tehdy totiž průměrná úroková sazba za čtyři měsíce spadla z necelých 11% na 7,24%.
V současnosti se bude pohybovat pravděpodobně okolo 5% či 6%. I přesto, že banky a nebankovní poskytovatelé často oficiálně slibují nižší úroky. Většinou jsou to ale jen základní nabídky, které se objevují v reklamách. A které nezohledňují bonitu a rizikovost klienta.
Právě tyto faktory bere každý poskytovatel v úvahu. Při jejich hodnocení vychází například z výše vašich příjmů nebo z informací uvedených v registru dlužníků. Podle nich stanovuje konečný úrok.
Snižování úrokové sazby samozřejmě přispívá k většímu zájmu o různé druhy půjček. V současnosti tak mají lidé jen od bank půjčených 1,7 bilionu korun. A to prostřednictvím:
Pozitivní je, že platební morálka v České republice je stále lepší. A poměr nesplácených půjček a hypoték klesá.
Přispívá k tomu dobrá ekonomická situace a nízká nezaměstnanost, se kterou souvisí i růst platů. Průměrná mzda v Česku letos dokonce poprvé překonala hranici 34 000 korun.
Jenže se objevují také negativa. Lidé si například půjčují od několika různých společností zároveň, což může vést k problémům se splácením. A to i přesto, že si často berou jen drobné půjčky na jednotlivé nákupy, na které lákají obchodníci i poskytovatelé úvěrů.
O to víc ale hrozí, že klienti celkovou sílu takových půjček podcení. A přestanou na jejich splácení stačit.
Situaci navíc může zkomplikovat globální ekonomická krize, před kterou světoví analytici varují stále častěji. Tím spíš, že Česká republika je do velké míry závislá na automobilovém průmyslu. A v něm se začíná ochlazování trhu zvolna projevovat už nyní.
Aktuální situace však novým půjčkám nahrává. I díky tomu, že úvěrový trh v České republice je mnohem bezpečnější než před několika lety. Výrazně tomu pomohl už zmíněný zákon o spotřebitelském úvěru z roku 2016.
Právě ten přispěl jak ke snížení úroků, tak k pročištění trhu s nebankovními půjčkami, ze kterého zmizely desetitisíce poskytovatelů. Neznamená to ale, že by byl v současnosti zcela bezproblémový. Pozor na nebankovní půjčky s extrémně vysokým RPSN.
Údaje České národní banky ukazují, že v porovnání s rokem 2017 se loni situace zhoršila. Centrální banka totiž minulý rok rozdala poskytovatelům a zprostředkovatelům spotřebitelských úvěrů pokuty za celkem 4,5 milionu korun. O rok dřív to bylo jen 150 tisíc korun.
Často se přitom opakují stejné prohřešky. Je to například:
Dalším problémem je, že nepoctiví poskytovatelé a zprostředkovatelé našli způsob, jak zákon obejít. Místo spotřebitelského úvěru nabízejí půjčku pro podnikatele.
Žadatele pak tlačí k tomu, aby si zřídil živnostenské oprávnění. A na jeho základě mu půjčí peníze.
U takovéto půjčky si na rozdíl od spotřebitelského úvěru nemusí ověřovat klientovu schopnost splácet a zároveň můžou libovolně nastavit například výši pokut i jejich podmínky. Zdánlivě výhodný úvěr tak snadno naroste do obřích rozměrů.
Poslanci kvůli tomu původně chtěli podmínky pro poskytování podnikatelských úvěrů zpřísnit. Ministerstva spravedlnosti a financí to ale nakonec zamítla. Podle nich není další regulace potřeba a negativně by dopadla na skutečné podnikatele, kteří by museli počítat s dražšími půjčkami.
Vzhledem k chybějící ochraně od státu existuje jediné řešení – podobným půjčkám se vyhněte a spoléhejte na ověřené poskytovatele a zprostředkovatele, kteří mají povolení od státu.
I v jejich nabídkách jsou však často výrazné rozdíly. A netýká se to pouze výše úroků, ale také dalších poplatků a podmínek.
Při procházení nabídek proto vždy sledujte především RPSN. Udává výši všech nákladů spojených s půjčkou. Tedy jak úroky, tak další poplatky.
Přehled o spotřebitelských úvěrech přitom snadno získáte pomocí srovnání jednotlivých půjček podle RPSN. Díky němu ihned víte, kolik za úvěr zaplatíte. A vidíte i výši splátek u dané půjčky.
Poohlížíte se po půjčce, která se dá označit jako nejvýhodnější? Pak vítejte v článku, který vám jednoduchou cestou ukáže, jak vybrat půjčku právě pro vás. Každý, kdo plánuje úvěr, samozřejmě chce jen tu nejvýhodnější půjčku. A to je správně. Vybavte se důležitými informacemi, bez nichž se výběr nejvýhodnější půjčky zkrátka nemůže obejít.
Půjčky pro každého jsou druhem nebankovních úvěrů dostupných i žadatelům s horší bonitou. Vyznačují se rychlým vyřízením, vysokou pravděpodobností schválení a širokou nabídkou. Nikdy byste k nim však neměli přistupovat lehkomyslně, přestože dostupnost těchto úvěru k tomu může svádět. Přinášíme vám o půjčkách pro každého vše důležité.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Dobrý den, 13. května jsem byl po 5 letech vymazán z insolvenčního rejstříku. Požádal jsem banku o úvěr na auto, ale zamítli mi to z důvodu, že mě v tom rejstříku ještě viděli. Ale já jsem se díval a nejsem tam. Jak to, že banka mě tam vidí a já ne? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
banky mají automatickou výměnu dat s rejstříky, může zde být zpoždění v synchronizaci. Určitě nedoporučuji žádat hned první dny po výmazu - vyplatí se počkat min. 1-2 měsíce. Po zamítnuté žádosti o úvěr bude nutné vyčkat dalších 6 měsíců (po tuto dobu se v BRKI archivuje zamítnutá žádost o půjčku).
Dobrý den, u jakých společností si půjčím peníze?
Dobrý den,
doporučuji banky (nízký úrok/RPSN, vždy férové podmínky) - s výběrem vhodné půjčky Vám pomůže náš srovnávač půjček. Pokud Vám banka peníze půjčit nechce, dělá to pro Vaše dobro (vyšší pravděpodobnost, že nebudete schopen splácet). Trváte-li i tak na půjčce, můžete zkusit nebankovní půjčky.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Pokračování dotazu č. 23494: Dobrý den, čekala jsem od Vás radu, ne že mě budete kritizovat. Práce jen, ale pro Ukrajince. Ze zaměstnání mě po 15 letech propustili, hledat práci v tomhle věku je těžké. Jak můžete mít takový názor? Nezlobte se, obyčejným lidem naprosto nerozumíte. Nemám ani na jídlo, každý by si to měl vyzkoušet, pak by mluvil jinak.
Dobrý den,
doporučení "najděte si práci" opravdu nebyla kritika, ale velmi dobrá rada. Plně chápu, že se v 58 letech práce hledá hůře, ale jiné řešení ve Vašem případě bohužel není.
Jaké jsou možnosti?
Insolvence (osobní bankrot/oddlužení): pro schválení musíte být schopna splácet min. 2 200 Kč měsíčně, čehož byste s příjmem 8 900 Kč nebyla schopna - soud by Vám insolvenci neschválilRefinancování/konsolidace půjček u jiné banky (prodloužení doby splatnosti, snížení splátek): s negativním záznamem v registru (splátky v prodlení) Vám nikdo další peníze nepůjčíSnížení nezbytných výdajů: toto Vám taktéž nelze doporučit, s bydlením, stravou a ostatními výdaji se pod 8 900 Kč/měsíc nedostanete (tato částka vystačí pouze na velmi skromné živobytí, není kde snižovat výdaje)Zvýšení příjmů (najít si práci, brigádu): jediné možné řešeníJe Vám "jen" 58 let, do důchodu to máte ještě 7 let a úspory pravděpodobně žádné nemáte. Nehledě na půjčku, kterou potřebujete splácet - nebudete-li pracovat, čeká Vás velmi skromné živobytí na dávkách min. dalších 7 let. Nedoporučuji.
Nevím z jakého jste oboru a kde žijete. Práce v oboru se v tomto věku hledá obtížně a pravděpodobně se budete muset spokojit s jiným zaměstnáním. Prodavač, řidič, ostraha, pomocné síly - po tomto je neustále velká poptávka. Třeba to bude mimo Váš obor, pod Vaši kvalifikaci, ale budete mít práci, stabilní příjem, budete schopna splácet půjčku a třeba se Vám povede si i něco našetřit na důchod. S přibývajícím věkem bude klesat Vaše schopnost si vydělat peníze, čekání není řešení. Zázrak se nestane, peníze Vám nikdo jen tak nedá, dluh Vám nikdo nepromine. To je realita.
Každý má svůj osud. Matky samoživitelky se musí starat nejen o sebe, ale též o děti. Nemocní a invalidé válčí celý život se svým handicapem. Ukrajinci jsou v cizí zemi, neumí náš jazyk, jejich rodnou zem jim ničí Rusko, mnozí ztratili své blízké. Není co závidět.
Neberte to prosím jako kritiku ale jako upřímné doporučení.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Spotřebitelské úvěry jsou stále levnější. Průměrný úrok poprvé klesl pod 6%
Procházka, Komentoval(a): Jiří
Zdroj: Databáze časových řad ARAD >> Statistická data >> Měnová a finanční statistika >> Měnová statistika >> B. Úrokové sazby MFI včetně objemů >> Nové obchody >> Úrokové sazby (harmonizované)
Název sestavy ukazatelů : Tabulka B1.1.2: Úrokové sazby korunových úvěrů poskytnutých bankami domácnostem v ČR - nové obchody (%)