Jedny z nejzajímavějších úroků u termínovaných vkladů dlouhodobě nabízí družstevní záložny neboli kampeličky. Jejich sazby zpravidla přesahují hodnoty, které slibují banky. Snaží se tím vyvážit své mínusy.
Postavení družstevních záložen jako institucí slibujících nejzajímavější úroky v lednu potvrdila kampelička NEY. Na začátku roku zvýšila úrokové sazby u svých termínovaných vkladů. A to poměrně výrazně – dokonce o několik desetin procentního bodu.
Zatímco ještě koncem minulého roku nabízela u pětiletých trvalých vkladů úrok 2,60% a u jednoletých 1,60%, od 1. ledna tyto hodnoty stouply na 3% a 2,60%.
Podobně rostly sazby také u dalších termínů. Už půlroční vklad tak slibuje zhodnocení 2%.
Zmíněný úrok je o několik desetin procentního bodu vyšší než nejlepší zhodnocení nabízené v bankách. J&T Banka, která je lídrem bankovního segmentu, aktuálně nabízí u pětiletých termínovaných vkladů sazbu 2,80% a u jednoletých se drží pod 2%. Zároveň požaduje minimální vklad 100 000 korun.
Další banky sice tolik peněz nevyžadují, ale zato jsou jejich úroky ještě mnohem níž. U pětiletých termínovaných účtů tak dosahuje zhodnocení maximálně 2% a u kratších termínů je ještě menší.
Bankovní poskytovatelé tedy jasně zaostávají nejen za záložnou NEY, ale i za kampeličkou Artesa, která u pětiletého termínovaného vkladu nabízí úrok 2,50%. U obou záložen si přitom vystačíte s minimálním vkladem 20 000 korun.
Největší výhodou kampeliček je tedy vyšší zisk, a to i s poměrně nízkým minimálním vkladem. Jenže to neznamená, že je jejich termínovaný účet automaticky lepší než v případě bank.
Abyste ho totiž získali, musíte se stát členem družstva. A tím pádem také zaplatit členský vklad. Jeho výše je odvozená od výše vašeho vkladu a tvoří vždy 10% z této částky.
Problém je, že členský vklad se na rozdíl od toho termínovaného nijak neúročí. Tyto peníze tedy zůstávají na účtu družstva, kde také podléhají inflaci. Výsledný zisk tím pádem není tak vysoký, jak se může na první pohled zdát.
Zvlášť, když si k tomu přičtete 15% daň z výnosu.
Je ale třeba říct, že tato daň se týká i bankovních poskytovatelů. Setkáte se s ní tedy také u jejich termínovaných účtů.
Kromě úroku se ale na členský vklad nevztahuje ani zákonné pojištění vkladů. To se totiž týká pouze vkladů na:
Družstevní vklad do žádné z těchto kategorií nespadá. Pokud tedy záložna zkrachuje, vrátí se vám pouze peníze vložené na termínovaný účet. O vrácení členského vkladu musíte požádat v insolvenčním řízení. Poté je otázkou, kdy tyto finance dostanete zpět. A jestli se vám to vůbec podaří.
Některé klienty v této souvislosti odrazuje také špatná pověst, kterou si družstevní záložny vybudovaly v devadesátých letech minulého století. Tehdy nebyly krachy kampeliček ničím výjimečným. A řada lidí kvůli tomu přišla o peníze.
V současnosti však platí přísnější pravidla a trh je mnohem bezpečnější.
Česká národní banka navíc fungování družstevních záložen stále sleduje. A také připomínkuje. Naposledy se s tím setkalo spořitelní družstvo NEY.
Po kontrole z roku 2018 jí loni Česká národní banka nařídila navýšit kapitálový poměr o 6,2%, tedy na 14,2 %. Reagovala tím na zjištěné systémové nedostatky, které měly podle centrální banky závažný charakter.
Záložna ale podala rozklad tohoto rozhodnutí a zároveň ukončila rizikové úvěry. Místo nich se zaměřila na bezpečnější půjčky. I díky tomu centrální banka loni v září zmírnila své požadavky a nařídila zvýšit kapitálový poměr „pouze” o 5,3%.
O rok dřív přitom musela po kontrole České národní banky navýšit kapitálový podíl i družstevní záložna Artesa. Také u ní centrální banka objevila několik systémových nedostatků.
V současnosti jsou tak vklady do záložen bezpečné. Nic to ale nemění na tom, že jejich minulost i nutnost zaplatit o 10% víc kvůli členskému vkladu řadu klientů odrazuje. A to i přesto, že jim záložny slibují mnohem vyšší zhodnocení než naprostá většina bank.
Koneckonců vše si můžete sami porovnat v našem srovnání termínovaných vkladů. Najdete v něm nejen aktuální úrokové sazby u všech poskytovatelů, ale i podmínky, které jsou s konkrétními vklady spojené.
Sami si tak srovnáte parametry, které vás nejvíc zajímají. A vyberete ten nejvýhodnější termínovaný účet.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Dobrý den, z předchozích odpovědí vyplývá, že při nepředložení daňového domicilu na Slovensku VÚB sama odvede srážkovou daň z úroků a v ČR není nutné nic dále řešit. Nicméně sama banka naopak tvrdí, že až předložením daňového domicilu se zabrání dvojímu zdanění. Prosím tedy o sdělení, z jakého ustanovení ZDP (event. smlouvy 100/2003 Sb. m. s.) plyne, že při nepředložení domicilu příjem z úroků plynoucí ze zahraničí nepodléhá zdanění v ČR včetně všech dalších povinností (daň. přiznání atd.). Děkuji.
Dobrý den,
dvojímu zdanění brání Dohoda o zamezení dvojího zdanění, kterou ČR uzavřela s mnoha zeměmi (mimo jiné i se Slovenskem). Nedoložíte-li VÚB daňový domicil, budou Vám úroky zdaněny srážkovou daní u zdroje bankou na Slovensku dle tamějších předpisů. Stále však můžeme mít za určitých okolností povinnost zmínit tyto celosvětové příjmy v DP. Je na zvážení každého klienta, nakolik se mu tato dodatečná administrativa spojená se spořením u VÚB vyplatí. Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám penzijní připojištění (transformované fondy), chtěl bych přejít na DPS. Letos mi bude 60 let. Platí pro mě po převodu, že musím mít DPS minimálně 10 let, nebo ho mohu ukončit dříve? Pokud dříve, budu nějak krácen/penalizován? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z penzijního připojištění (transformované fondy) do DPS (účastnické fondy) se Vám započítává doba strávená v PP. Neplatí tak pro Vás min. doba spoření v DPS 5-10 let. Přechod do DPS vřele doporučuji.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Termínované vklady v družstevních záložnách: lákají na vysoký úrok, skrývají ale i nevýhody
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.