Covid. Slovo, které obzvlášť nenávidí lidé,
kteří měli uloženou většinu svých úspor na spořicích účtech. Kvůli covidové
pandemii a vládním opatřením totiž úroky u spoření propadly téměř k nule. Nyní
se ale začíná blýskat na lepší časy. Sazby znovu rostou a někde dosáhnete i na
víc než 1 %.
Sledovat vývoj úrokových sazeb u spořicích
účtů bylo v posledních dvou letech jen pro silné povahy. Zatímco ještě loni na
jaře atakovali někteří poskytovatelé 2% hranici, postupně sazby klesly až k 0,5
%.
A někde dokonce ještě níž.
Nyní ale opět rostou. Aktuálně dosáhnete i na úrok 1,58 %, a to u Trinity Bank.
Jak už jsme zmínili, na vývoji úrokových sazeb se výrazně podepsala koronavirová pandemie. Přesněji způsob, jakým na ni a na následná vládní opatření reagovala Česká národní banka.
Postupně totiž snížila své úrokové sazby. Jen základní (repo) sazba klesla z 2,25 % až na 0,25 %.
Banka tím chtěla zajistit dostupnější úvěry pro firmy i jednotlivce. A pomoci jim tak k překonání složitého období. Pokles sazeb znamenal přitom nejen dostupnější úvěry (jak to ukázaly zejména hypotéky), ale také minimální zhodnocení u spořicích produktů.
Zdá se ale, že nejhorší je konečně za námi. A proto je na čase bojovat s prudce rostoucí inflací, která v srpnu překonala dokonce 4% hranici.
Centrální banka tedy začala repo sazbu postupně zvyšovat. Od začátku roku sáhla k tomuto kroku už třikrát – naposledy minulý čtvrtek, kdy ji dokonce zdvojnásobila. Z 0,75 % vyskočila na 1,5 %.
Je tak nejvýš od konce března 2020.
Nejvýrazněji zatím na růst úrokových sazeb reagovaly:
Všechny aktuálně nabízí úrok nad 1 %.
Nad tuto úroveň se o jednu desetinu dostala také J&T Banka, která ale podmiňuje založení spořicího účtu vkladem alespoň 1 000 000 korun.
Aktuálně tak nejlepší podmínky najdete u Trinity Bank. Od 1. října poskytuje u spořicího účtu úrok 1,58 %, a to bez jakýchkoliv omezení.
Nadstandardní úročení nově nabízí také Banka Creditas. Na spořicím účtu slibuje úrok až 1,3 %, který platí pro úspory do 350 000 korun.
Všechny vklady nad tuto částku se pak úročí sazbou 0,7 %. I ta je ale vyšší než úroky u většiny poskytovatelů na trhu.
Z trojice poskytovatelů, kteří aktuálně nabízí na běžně dostupných spořicích účtech nejvyšší úroky, se na špici dlouhodobě drží pouze Hello Bank!
Loni na podzim se totiž dělila o druhé místo s Equa bank. Výhodnější spoření tehdy nabízela pouze mBank.
Aktuálně Hello Bank! nabízí skoro stejné podmínky jako loni na podzim. Úrok je 1 % a jediný rozdíl je v limitu vkladů, na které se toto zhodnocení vztahuje. Zatímco do konce minulého roku to bylo 300 000 korun, nyní je to o 100 000 korun méně.
Vklady nad 200 000 korun se přitom neúročí vůbec.
A jak jsou na tom zbývající loňští premianti?
mBank loni touto dobou nabízela u svého spoření úrok 1,2 %. Postupně ho ale snižovala, až se zastavil na sazbě 0,4 %. A to pro vklady do 100 000 korun.
Pokud tuto částku překonáte, spadne zhodnocení prakticky na nulu – přesně na 0,01 %.
Zároveň ale můžete u spoření stanovit až 8 různých cílů a v každém z nich máte limit 100 000 korun. V praxi se tedy úrok 0,4 % vztahuje až na vklady do 800 000 korun.
Na 0,4 % klesla také sazba spořicího účtu HIT u Equa bank. A to z loňského 1 %.
Úrok 0,4 % se navíc týká pouze úspor do 200 000 korun. Jakýkoliv vklad nad tuto částku banka úročí sazbou 0,1 %.
K získání vyšší sazby pak musíte alespoň 3× měsíčně zaplatit kartou nebo mít prostřednictvím Equa bank investováno alespoň 50 000 korun.
Zmíněné banky přitom dlouhodobě nabízely nejlépe úročené spořicí účty na trhu. Je tedy otázkou, jestli se pokusí znovu dostat na špici.
Nahrát tomu může současné zvyšování sazeb České národní banky. Poskytovatelé díky němu mají větší prostor pro růst sazeb. A je pravděpodobné, že se to brzy projeví i u spořicích účtů.
Proto si nezapomeňte před výběrem nového spoření projít aktuální srovnání spořicích účtů. Jen tak sáhnete vždy po té nejlepší variantě.
Problém je, že se kvůli prudkému růstu cen výrazně rozevřely pomyslné nůžky mezi inflací a výnosy spoření. A ani aktuální zvyšování úroků tento rozdíl příliš nezmírnilo.
Dá se však čekat, že se České národní bance postupně podaří inflaci poněkud srazit. A zmíněný rozdíl tak klesne.
Přesto počítejte s tím, že spořicí účet vaše peníze před inflací plně neochrání. V současnosti to dokáží pouze investice a stavební spoření, kde se díky státnímu příspěvku šplhá zhodnocení i přes 4 %.
Přesto má spořicí účet svůj smysl.
Je ideálním místem, kam si uložit peníze, které využijete jako finanční rezervu. Hodnota peněz neklesá tak rychle jako na běžném účtu a zároveň máte své úspory hned po ruce.
A na rozdíl od investic jsou vaše vklady pojištěné.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Dobrý den, můžu při insolvenci zřídit penzijní spořeni? Bude ho platit rodina, může se to?
Dobrý den,
penzijní spoření si v insolvenci zřídit můžete, ale placení od rodiny by bylo považováno za mimořádný příjem, který je třeba hlásit ins. správci. Tento mimořádný příjem by pak mohl být použit na umoření vašich dluhů.
Dobrý den, z předchozích odpovědí vyplývá, že při nepředložení daňového domicilu na Slovensku VÚB sama odvede srážkovou daň z úroků a v ČR není nutné nic dále řešit. Nicméně sama banka naopak tvrdí, že až předložením daňového domicilu se zabrání dvojímu zdanění. Prosím tedy o sdělení, z jakého ustanovení ZDP (event. smlouvy 100/2003 Sb. m. s.) plyne, že při nepředložení domicilu příjem z úroků plynoucí ze zahraničí nepodléhá zdanění v ČR včetně všech dalších povinností (daň. přiznání atd.). Děkuji.
Dobrý den,
dvojímu zdanění brání Dohoda o zamezení dvojího zdanění, kterou ČR uzavřela s mnoha zeměmi (mimo jiné i se Slovenskem). Nedoložíte-li VÚB daňový domicil, budou Vám úroky zdaněny srážkovou daní u zdroje bankou na Slovensku dle tamějších předpisů. Stále však můžeme mít za určitých okolností povinnost zmínit tyto celosvětové příjmy v DP. Je na zvážení každého klienta, nakolik se mu tato dodatečná administrativa spojená se spořením u VÚB vyplatí. Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎPůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Úroky na spořicích účtech začaly znovu růst. Víte, kde dosáhnete i na 1%?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.