Dlouhé období nízkých úrokových sazeb nepřeje spoření. Přesto lze mezi bankami a družstevními záložnami nalézt velké rozdíly. I dnes je stále možné si nechat peníze úročit 1% na spořícím účtu bez výpovědní lhůty. Kde spořit a kterým bankám se naopak vyhnout?
Po květnovém snížení sazeb Air Bank a Equa bank o 0,25% se na první místo překvapivě dostává klasická velká banka – Raiffeisenbank. J&T Banka sazby neměnila, nicméně si i tak polepšila na krásné čtvrté místo díky poklesu úroků u ZUNO a Sberbank. Již tradičně uzavírá žebříček TOP7 Expobank s úrokem polovičním oproti vítězům, nicméně banka na oplátku nabízí toto úročení až do výše vkladu 13,5 mil. Kč (většina bank končí s lepším úročením nejvýše na 350 000 Kč). Kdo nabízí nejvýhodnější spořicí účet?
Raiffeisenbank (eKonto Flexi): 1,10% do 150 000 Kč při vedení běžného účtu, dále 0,10%, nad 1 mil. Kč 0,01%
Equa bank (Spořící účet HIT): 1,00% do 200 000 Kč při příjmu min. 10 000 Kč zasílaném na běžný účet (jinak 0,50%), dále 0,30%, nad 3 mil. Kč 0,01%
Air Bank (Spořící účet): 1,00% do 250 000 Kč při platbě kartou 5x měsíčně (jinak 0,50%), dále 0,20% (bez plateb 0,00%), s platbami je navíc úročen i běžný účet do 100 000 Kč sazbou 1,00%
J&T Banka (Clear deal): 0,85% bez omezení max. výše vkladu, výpovědní lhůta 3 měsíce, min. vklad 0,5 mil. Kč
Sberbank (FÉR spoření PLUS): 0,83% do 300 000 Kč při vedení běžného účtu (jinak 0,53%), dále 0,23%, nad 1 mil. Kč 0,01%
ZUNO (Spoření Plus): 0,70% do 200 000 Kč při vedení běžného účtu a neuskutečnění žádné odchozí platby ze spořícího účtu (jinak 0,40%), dále 0,40% (bez účtu/s platbou 0,20%)
Expobank (Spořící účet Garant): 0,50% do 13,5 mil. Kč, dále 0,10%
Úroky snížila taktéž družstevní záložna NEY SD blíže k úrovni bank, ale i zde platí úročení pro neomezeně velký vklad. Připomínáme, že u družstevních záložen je třeba 10% z vkladu investovat do kapitálu záložny (tyto peníze nejsou úročeny ani pojištěny proti úpadku družstva, ale máme za to nárok na podíl ze zisku záložny).
NEY SD (PRO budoucnost):1,30%
Artesa (Univerzal):1,08%
Nabídka rozumných termínovaných vkladů se smrskla na pouhé 4 banky. Žebříček opustila ZUNO, která si zřejmě již pod taktovkou nového majitele naordinovala nižší úroky u spoření obecně.
J&T Banka (Clear deal): 1 rok = 1,10%, 2 roky = 1,40%, 5 let = 1,40%, min. vklad 0,5 mil. Kč
Expobank (IQ Maxi vklad): 1 rok = 0,60%, 2 roky = 0,70%, 3 roky = 0,80%, 4 roky = 0,90%, 5 let = 1,00%
Equa bank (Termínované vklady): 1 rok = 0,50%, 2 roky = 0,70%, 3 roky = 0,90%, 4 roky = 1,00%, 5 let = 1,10%
Fio banka (Termínovaný vklad): 1 rok = 0,50%, 2 roky = 0,60%, 3 roky = 0,80%, 4 roky = 1,00%, 5 let = 1,20%
Zatímco rozdíl úroků u spořících účtů mezi bankami a záložnami je poměrně zanedbatelný, u termínovaných vkladů je tomu naopak a dobrodružnějším povahám nelze než takovýto vklad s dvoj až trojnásobným úrokem doporučit. Oproti fondům a investicím na kapitálových trzích obecně je zde maximální ztráta zastropována na 10% a úrok je s alternativními investicemi minimálně srovnatelný (a navíc garantovaný předem).
NEY SD (Pro zhodnocení): 1 rok = 2,55%, 2 roky = 2,60%, 3 roky = 2,99%, 4 roky = 3,10%, 5 let = 3,15%, 7 let = 3,45%
Artesa (Standard): 1 rok = 2,25%, 2 roky = 2,48%, 3 roky = 2,93%, 4 roky = 3,02%, 5 let = 3,06%
V naší bezplatné bankovní poradně se množí dotazy na smysluplnost ukládání peněz do alternativních investic mimo klasické spořící účty a termínované vklady. Nejčastěji se ptáte na fondy, komodity a kapitálový trh. Pojďme si na úvod zrekapitulovat nejdůležitější investiční pravidlo:
Čím vyšší požadujete výnos, tím vyšší riziko musíte podstoupit.
Pojištěné na 100% hodnoty proti jakékoliv ztrátě jsou pouze bankovní vkladu do výše ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč). Vklady u družstevních záložen jsou do stejného limitu pojištěny na 90% hodnoty. Veškeré investiční produkty pojištěné nejsou a z logiky věci ani být nemohou (u investic spekulujeme na předem neznámý výnos, tedy musíme podstoupit určité riziko – jinak by se jednalo o perpetum mobile na peníze).
Jsme-li ochotni podstoupit riziko ztráty, je třeba ještě uvážit poplatkovou nákladovost investice. Zatímco bankovní vklady jsou bezplatné (úrok 1% znamená, že skutečně obdržíme 1%), investice zpoplatněné jsou a mnohdy ne málo. Fondy si účtují obvykle roční poplatek za správu investovaných peněz, a pokud je očekávaný výnos 2% (v reklamním prospektu tučně na nejviditelnějším místě) a poplatek 1% (malým písmem pod čarou), budeme na tom ve výsledku stejně jako u spořících účtů. Zlato na sebe váže transakční náklady na koupi a prodej (něco stojí zlato koupit, někde ho fyzicky skladovat a nakonec prodat). To může být i 2x 10-20%. Tedy pokud bychom jeden rok koupili a druhý prodali, s pravděpodobností hraničící s jistou proděláme na poplatcích. Nákup akcií a dluhopisů vyžaduje hlubší znalost trhů a dlouhodobé sledování reálií. Na burze jsou dvě skupiny investorů: ti kteří vydělávají a ti kteří prodělávají (jedna skupina musí dotovat druhou, nemohou vydělávat všichni). Pud sebezáchovy by laikovy měl velet vyhnout se burze, pakliže se dobrovolně nechce připojit ke skupině prodělávajících investorů.
Momentálně nikoliv, pakliže máme vklady úročeny min 0,4%, což by nemělo být obtížné – výše uvádíme nespočet produktů s vyššími sazbami. Úrok 1% vypadá na první pohled velmi nízký, ale v dnešní době téměř nulové inflace stále vyděláváme podobně, jako když byly úroky před lety 3% a inflace přes 2%.
Stále přemýšlíme, je-li lepší zvolit klasický bankovní vklad nebo investice? To bude pro každého jiné. Nemalá část lidí je risk-averzní a bude povětšinou volit 100% jistotu a nižší výnos oproti možnému riziku ztráty a potenciálně vyššímu výnosu. Risk-neutrální jedinci a vyhledávači rizika budou naopak preferovat jiné přístupy. Důležité je mít z uložených peněz radost a nebudit se každou noc strachy z možné ztráty. To za potenciální procento zisku navíc nestojí.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Dobrý den, z předchozích odpovědí vyplývá, že při nepředložení daňového domicilu na Slovensku VÚB sama odvede srážkovou daň z úroků a v ČR není nutné nic dále řešit. Nicméně sama banka naopak tvrdí, že až předložením daňového domicilu se zabrání dvojímu zdanění. Prosím tedy o sdělení, z jakého ustanovení ZDP (event. smlouvy 100/2003 Sb. m. s.) plyne, že při nepředložení domicilu příjem z úroků plynoucí ze zahraničí nepodléhá zdanění v ČR včetně všech dalších povinností (daň. přiznání atd.). Děkuji.
Dobrý den,
dvojímu zdanění brání Dohoda o zamezení dvojího zdanění, kterou ČR uzavřela s mnoha zeměmi (mimo jiné i se Slovenskem). Nedoložíte-li VÚB daňový domicil, budou Vám úroky zdaněny srážkovou daní u zdroje bankou na Slovensku dle tamějších předpisů. Stále však můžeme mít za určitých okolností povinnost zmínit tyto celosvětové příjmy v DP. Je na zvážení každého klienta, nakolik se mu tato dodatečná administrativa spojená se spořením u VÚB vyplatí. Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám penzijní připojištění (transformované fondy), chtěl bych přejít na DPS. Letos mi bude 60 let. Platí pro mě po převodu, že musím mít DPS minimálně 10 let, nebo ho mohu ukončit dříve? Pokud dříve, budu nějak krácen/penalizován? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z penzijního připojištění (transformované fondy) do DPS (účastnické fondy) se Vám započítává doba strávená v PP. Neplatí tak pro Vás min. doba spoření v DPS 5-10 let. Přechod do DPS vřele doporučuji.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání spoření – červenec 2016
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.