Zatímco rok 2016 byl ve znamení neustálého snižování úroků u spořících produktů, leden 2017 začíná slibným růstem, o který se zasloužila nová banka Creditas. Peníze je opět možné nechat úročit více než 1%.
Čím větší konkurence na trhu, tím lepší podmínky pro zákazníka. O tom se mohli přesvědčit klienti J&T Banky loni na jaře, která po odchodu hlavního konkurenta na poli termínovaných vkladu (ERB Bank) snížila své sazby takřka na polovinu a nejdelší nabízený termín (5 let) končil na hranici 1%. J&T Banka neměla důvod dávat více, neboť i oněch 1,1% přebíjejících o 0,2% nabídku druhé Expobank stačilo na první místo mezi bankami. Výrazně lépe na tom byla nabídka spořících účtů bez výpovědní lhůty, kde spolu na 1% soupeřilo duo Air Bank & Equa bank. Air Bank nakonec prvenství uhájila po té, co na podzim ze závodu odstoupila Equa bank a přidala se s 0,8% ke třetí Sberbank. Zatímco klientům plnícím podmínky bank (placení kartou, výplata zasílaná na běžný účet) se větší korekce vyhnuly, zákazníkům využívajícím pouze spořící účet a neplnícím podmínky prémiového úročení byly sazby sníženy takřka na nulu.
Lepší úroky nabízejí pouze družstevní záložny, ale nedávno zavedená spoluúčast 10% z vkladu na krachu kampeličky je pro nemálo klientů překážkou. Stejná legislativa ovšem tlačí větší družstva do transformací na banky, což loni přineslo první ovoce – záložna Creditas získala již během podzimu bankovní licenci a k definitivní přeměně na banku došlo 1/1/2017. Úroky termínovaných vkladů sice s novým rokem oproti éře kampeličky ponížila o 0,2%, nicméně i tak nejmladší tuzemská banka nabízí bezkonkurečně nejvíce.
Air Bank byla po roce kralování na prvním místě sesazena Creditas, která ji předběhla nejenom nepatrně vyšším úrokem, ale především neomezenou výší vkladu. Navíc Air Bank ruší TOP 3 garanci, což se naštěstí prozatím obešlo bez dopadu na lukrativnost úroků při plnění podmínek. ING Bank snížila hranici pro lepší úročení o sto tisíc níže na současných 300 000 Kč.
Creditas (Spořící účet): 1,10% bez omezení max. výše vkladu, úrok se skládá z fixní části (0,5%) a bonusové části (0,6%), která je vyplácena na konci kvartálu, pakliže během kvartálu nedošlo k žádné odchozí platbě
Air Bank (Spořící účet): 1,00% do 350 000 Kč (250 000 Kč na spořícím účtu, 100 000 na běžném účtu) a dále 0,20% při platbě kartou 5x měsíčně, jinak 0,00%
Sberbank (FÉR spoření PLUS): 0,83% do 300 000 Kč při vedení běžného účtu (jinak 0,53%), dále 0,23%, nad 1 mil. Kč 0,01%
Equa bank (Spořící účet HIT): 0,8% do 200 000 Kč při příjmu min. 10 000 Kč zasílaném na běžný účet nebo platbě kartou 3x měsíčně (jinak 0,20%), dále 0,20%, nad 3 mil. Kč 0,01%
Raiffeisenbank (eKonto Flexi): 0,75% do 150 000 Kč při vedení běžného účtu, dále 0,05%, nad 1 mil. Kč 0,01%
J&T Banka (Clear deal): 0,55% bez omezení max. výše vkladu, výpovědní lhůta 3 měsíce, min. vklad 0,5 mil. Kč
ING Bank (ING konto): 0,50% do 300 000 Kč, dále 0,10%, BONUS 500 Kč za založení účtu
MONETA Money Bank (Genius 9): 0,50% do 100 000 Kč a dále 0,20% při příjmu min. 7 000 Kč zasílaném na běžný účet, jinak 0,10%
Z družstevních záložen lze doporučit Artesu, která nabízí 1,20% bez podmínek a limitů (je třeba ovšem investovat 10% z vkladu do nepojištěného a neúročeného kapitálu záložny).
Stejně jako u spořících účtů i zde nová banka Creditas porazila úřadujícího šampiona J&T Banku, kterou sesadila na krásné druhé místo. Zatímco u spořících účtu nasadila Creditas sazby pouze nepatrně vyšší než Air Bank, u termínovaných vkladů nabízí oproti dvojce na trhu téměř dvojnásobek.
Creditas (Termínované vklady): 1 rok = 1,10%, 2 roky = 1,20%, 3 roky = 1,40%, 5 let = 1,60%, 7 let = 1,90%, 10 let = 2,10%
J&T Banka (Clear deal): 1 rok = 0,65%, 2 roky = 0,75%, 5 let = 1,00%, min. vklad 0,5 mil. Kč
Expobank (IQ Maxi vklad): 1 rok = 0,50%, 2 roky = 0,60%, 3 roky = 0,70%, 4 roky = 0,80%, 5 let = 0,90%
Equa bank (Termínované vklady): 1 rok = 0,20%, 2 roky = 0,40%, 3 roky = 0,50%, 4 roky = 0,60%, 5 let = 0,70%
Wüstenrot hypotéční banka (ProZisk): 1 rok = 0,30%, 2 roky = 0,35%, 3 roky = 0,40%, 4 roky = 0,45%, 5 let = 0,50%
Fio banka (Termínovaný vklad): 1 rok = 0,22%, 2 roky = 0,25%, 3 roky = 0,35%, 4 roky = 0,45%, 5 let = 0,50%
MONETA Money Bank (Termínovaný vklad): 1 rok = 0,15%, 2 roky = 0,20%, 3 roky = 0,30%, 5 let = 0,50%
Nejvýraznější rozdíl mezi bankami a družstevními záložnami je patrný právě na poli termínovaných vkladů. Zatímco banky až na dvě výjimky nabízejí méně než 1%, více než polovina záložen stále drží velmi vysoké úroky 2-3%. Z vkladu do družstva je však nutné 10% investovat do nepojištěného a neúročeného kapitálu záložny. Tedy vyšší zisk úměrný vyššímu riziku.
NEY SD (Pro zhodnocení): 1 rok = 2,05%, 2 roky = 2,60%, 3 roky = 3,10%, 4 roky = 3,20%, 5 let = 3,25%, 7 let = 3,30%, 10 let = 3,50%
Artesa (Standard): 1 rok = 1,80%, 2 roky = 2,30%, 3 roky = 2,70%, 4 roky = 2,80%, 5 let = 2,90%
Akcenta (Termínovaný vklad): 3 roky = 3,00%, 4 roky = 3,00%, 5 let = 3,00%
Peněžní dům (Termínovaný vklad): 1 rok = 0,60-0,75%, 2 roky = 0,85-1,00%, 3 roky = 1,20-1,35%, 4 roky = 1,60-1,80%, 5 let = 2,05-2,20%
Nabídku záložen uzavírá Trinity Bank, s vklady až na 2 roky a úroky 0,51-2,01%. Spolu s Akcentou zatím dvě poslední záložny bojující o bankovní licenci.
Inflace by se měla příští rok dle prognózy centrální banky přiblížit 2% cíli ČNB. U spořících produktů se nadále předpokládá přinejlepším stagnace sazeb, tedy všem majitelům spořících účtů a většině majitelů termínovaných vkladů inflace úspory znehodnotí. Podobná situace tu byla naposledy v roce 2012. Po čtyřech letech poklidného lenošení peněz v bankách je opět záhodno začít více uvažovat o investicích a alternativách. Pro většinu konzervativních střadatelů je nemovitost stále preferovanou variantou k termínovaným vkladům, přestože je již možné pozorovat prvotní náznaky přehřívání trhu (a kupující jsou od 11/2016 zatíženi 4% daní z nabytí nemovitosti). Zatímco před hypotéční krizí 2009 federální agentury v USA dávaly záruky bankám za nedostatečně bonitní klienty, dnešní opatření tuzemské centrální banky se snaží jít přesně opačnou cestou a na bonitu žadatelů o hypotéky jsou kladeny vyšší nároky (konec 100% hypoték, důslednější prověřování finanční situace klientů, atd.). Věřme tedy, že další nemovitostní bublina nebude pro ekonomiku tak bolestná.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Dobrý den, z předchozích odpovědí vyplývá, že při nepředložení daňového domicilu na Slovensku VÚB sama odvede srážkovou daň z úroků a v ČR není nutné nic dále řešit. Nicméně sama banka naopak tvrdí, že až předložením daňového domicilu se zabrání dvojímu zdanění. Prosím tedy o sdělení, z jakého ustanovení ZDP (event. smlouvy 100/2003 Sb. m. s.) plyne, že při nepředložení domicilu příjem z úroků plynoucí ze zahraničí nepodléhá zdanění v ČR včetně všech dalších povinností (daň. přiznání atd.). Děkuji.
Dobrý den,
dvojímu zdanění brání Dohoda o zamezení dvojího zdanění, kterou ČR uzavřela s mnoha zeměmi (mimo jiné i se Slovenskem). Nedoložíte-li VÚB daňový domicil, budou Vám úroky zdaněny srážkovou daní u zdroje bankou na Slovensku dle tamějších předpisů. Stále však můžeme mít za určitých okolností povinnost zmínit tyto celosvětové příjmy v DP. Je na zvážení každého klienta, nakolik se mu tato dodatečná administrativa spojená se spořením u VÚB vyplatí. Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám penzijní připojištění (transformované fondy), chtěl bych přejít na DPS. Letos mi bude 60 let. Platí pro mě po převodu, že musím mít DPS minimálně 10 let, nebo ho mohu ukončit dříve? Pokud dříve, budu nějak krácen/penalizován? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z penzijního připojištění (transformované fondy) do DPS (účastnické fondy) se Vám započítává doba strávená v PP. Neplatí tak pro Vás min. doba spoření v DPS 5-10 let. Přechod do DPS vřele doporučuji.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání spoření – leden 2017
Air bank +0.2 % za 5 plateb == really?, Komentoval(a): Mr X
re:, Komentoval(a): Petr Jermář
dekuji, pane Jermari - jiz to chapu , Komentoval(a): Mr X
Dekuji za odpoved
Re:, Komentoval(a): Petr Jermář